No Image

Кредит без скрытых комиссий

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
12 декабря 2019

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

В этой статье речь идет о дополнительных комиссионных платежах, которые часто являются необязательными и даже незаконными. Узнайте подробнее:

  • Что представляет собой скрытая комиссия
  • Какие бывают дополнительные комиссии
  • Незаконные и необязательные платежи

Организации, занимающиеся кредитованием, получают выгоду от сотрудничества с клиентами в результате начисления процентных ставок и многочисленных комиссий. Чтобы привлечь внимание потенциального клиента к кредитным продуктам, банки и микрофинансовые организации используют различные рекламные инструменты. Обычно речь идет о псевдо-выгодных условиях финансирования. Например, беспроцентный заем является лишь маркетинговым слоганом, поскольку платность кредита предусмотрена законом. Для создания конкурентной среды каждый кредитор обязуется установить процентную ставку или отыскать иной способ получения дохода.

Что представляет собой скрытая комиссия?

Скрытые комиссии — это платежи, о наличии которых заемщик узнает только после подписания договора или на этапе внесения регулярных платежей. Подобные выплаты предполагают получение определенных услуг. В подавляющем большинстве случаев речь идет о необязательных и бесполезных для заемщика сервисах.

Дополнительные комиссии приходится выплачивать совместно с основной суммой займа, процентной ставкой и штрафами. Существует обширный перечень скрытых комиссий, поэтому на этапе заключения кредитного договора потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с будущими условиями сделки.

Причины использования скрытых комиссий:

  • Создание псевдо-выгодных условий кредитования, носящих исключительно рекламный характер.
  • Получение кредитором дополнительной выгоды.
  • Навязывание заемщику непопулярных и новых услуг.
  • Ужесточение условий кредитного договора.
  • Выполнение кредитором партнерских договорённостей, например, сделок со страховыми компаниями.

Наличие четко оговоренного сторонами перечня платежей позволит обезопасить процесс взаимовыгодного сотрудничества. Недобросовестные кредиторы делают ставку на невнимательность заемщика. Если клиент отказывается от досконального изучения договора, подписывая документы вслепую, высока вероятность появления ранее неоговоренных условий сделки. Сотрудники кредитной организации обязаны растолковать потенциальному заемщику каждый пункт договора, значительно сократив риск появления скрытых платежей.

Разновидности дополнительных комиссий

Снижая уровень процентной ставки для привлечения потенциальных заемщиков, кредитор обязан отыскать альтернативный источник получения выгоды, которым зачастую становится довольно обширный перечень дополнительных комиссионных выплат. Некоторые платежи носят одноразовый характер, но большая часть комиссий выплачивается на регулярной основе совместно с основной частью кредита и процентными начислениями.

Стандартные выплаты по кредиту:

  1. Комиссия за выполненные операции, связанные с переводом и снятием денежных средств.
  2. Комиссия за обслуживание сотрудниками банка текущего расчетного счета клиента.
  3. Комиссия за обработку регулярных платежей на этапе пополнения расчетного счета в счет погашения долга.
  4. Комиссия за обслуживание привилегированной банковской карты.

Какие комиссии по банковским картам должен оплатить их владелец — узнайте подробнее

Перечисленные выше комиссионные платежи не относятся к скрытым выплатам, поскольку они активно используются банками для ведения операционной деятельности. Полученные в результате изъятия комиссии средства применяются коммерческими организациями для формирования заработной платы сотрудников, поддержания технического оснащения и улучшения систем обработки платежей. В среднем стандартная банковская комиссия не превышает 3-5% до размера платежа или начисляется в форме фиксированной суммы.

Дополнительные платежи по кредиту:

    Страховые взносы в случае краткосрочного кредита. Страхование имущества принесет выгоду только в случае целевого кредитования. Если речь заходит об ипотеке, покупке бытовой техники, ювелирных изделий, высокотехнологичных приборов или автомобилей, оформление страхового полиса на перечисленное имущество действительно позволит снизить риск невозврата долга. Страхование всегда носит добровольный характер, даже если сотрудник кредитной организации пытается убедить заемщика в обратном.

Дополнительная система заработка, активно используемая финансовыми учреждениями, значительно повышает размер регулярных платежей по действующему кредиту, поэтому заемщику следует обратить внимание на способы начисления выплат.

Незаконные и необязательные дополнительные комиссии

Некоторые формы комиссионных платежей официально запрещены на законодательном уровне. Их использование приравнивается к умышленному обману заемщика с целью последующего получения выгоды. Иными словами, наличие незаконных условий кредитного договора расценивается правоохранительными органами и судебными инстанциями в качестве финансового мошенничества. Для обхода подобных ограничений кредиторы обычно ищут различные лазейки и нормы с неоднозначной трактовкой в законодательстве.

Кредитор не имеет права изымать комиссию за:

  • Досрочное погашение долгового обязательства.
  • Рассмотрение заявки клиента.
  • Открытие и ведение действующего ссудного счета.
  • Выдачу личных средств в кассе.

На законодательном уровне запрещены многие схемы выкачки денег, которые годами использовались кредитными организациями. Действующие нормативные правовые акты помогают защитить права потребителей, снижая уровень финансовой нагрузки на заемщика. К сожалению, многие получатели кредитных продуктов попадаются на удочку организаций, предоставляющих обширный перечень необязательных услуг. Подобные сервисы не запрещены, но их применение обычно не приносит клиенту никаких преимуществ.

Необязательные комиссионные платежи взимаются за:

  • Подключение клиента к системе интернет-банкинга.
  • Рассылку уведомлений на электронную почту.
  • Информирование по СМС.
  • Установку мобильного приложения.
  • Предоставление справок и выписок из расчетного счета.
  • Запрос для сверки остатка по действующему кредиту.

От любой услуги, носящей необязательный характер, заемщик может официально отказаться. Для этого достаточно обсудить с сотрудником финансового учреждения перечень предоставляемых сервисов. Если услуга была навязана клиенту, то есть добавлена в договор без предупреждения, заемщик имеет полное право немедленно обратиться в суд. Незаконные и необязательные комиссии всегда можно оспорить. Возвратить потраченные средства и возместить сопутствующие расходы удастся в судебном порядке. На обжалование уйдет немало времени, поэтому намного выгоднее избавиться от возможных необязательных выплат еще на этапе обсуждения сделки.

Читайте также:  Как найти закладку с солью

Скрытая комиссия — это один из способов обмана клиента, но доказать факт навязывания подобного сервиса чрезвычайно сложно. Чтобы защититься от всевозможных ухищрений кредиторов, заемщику придется внимательно изучить условия договора, уделив пристальное внимание всем нюансам будущего соглашения.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит без скрытых комиссий:

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,3 млн.руб.

Вас также может заинтересовать:

Что такое овердрафт, в чем его отличие от кредита? Зачем нужна эта опция, её преимущества и цели. Причины превышения установленного лимита денежных средств. Что следует предпринимать заемщику для выгодного использования овердрафта? Ответы в статье.

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который досконально не вычитал договор. Узнать какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, можно ознакомившись со статьей.

Что представляет собой скрытая комиссия банка

В простом понимании, скрытая комиссия — это ничто иное как дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную процентную ставку по отношению к номинальной, предлагаемую клиенту в качестве основной. Чаще всего они прописываются в договоре мелким шрифтом, не акцентируя на этом внимание заемщика. Однако к таким ухищрениям прибегают молодые банки.

Выглядит это следующим образом: клиент выбрал кредит с наименьшей процентной ставкой, а в некоторых случаях она может быть вообще нулевой, но уже в процессе осуществления уплаты по кредиту появилось очень много дополнительных платежей . В итоге они могут дать процентную ставку превышающую половину заимствованной суммы.

Такие кредиты чаще всего даются непосредственно в магазине техники, где присутствуют уполномоченные представители кредитной организации, предлагая взять понравившийся товар без переплат. В такие моменты люди чаще всего и попадаются на крючок, подписывая документы особо не вычитывая их, желая поскорее забрать домой желанную покупку. А потом приходит мучительное осознание, что вместо понятного процента по кредиту, вы получили огромное количество обязательных платежей, о которых даже и не знали.

Обманчивый расчет ставки процента по кредиту

Многие банки, на своих официальных страницах, вместе с общей информацией и условиями кредитования предлагают потенциальным клиентам сделать мгновенный онлайн-расчет необходимого кредита на специальном калькуляторе. Это весьма заманчивое предложение для большинства людей. Ведь так появляется уникальная возможность сидя у себя дома сравнить условия у нескольких выбранных банков.

Однако стоит понимать, что расчет делается только в зависимости от суммы и выбранного процента и срока кредитования. А вот придя в банк, вы увидите результат на 30-40% больше, чем предлагал вам виртуальный калькулятор.

А консультант предоставит вполне логичное объяснение, о том что там не учитывается комиссия банка, страховка, а также некоторые нюансы, касающиеся именно вашей ситуации.

Основные виды дополнительных банковских комиссий

Если бы установленные банком процентные ставки по кредиту были конечной суммой, которая дополнительно ложится на плечи плательщика, выплачивать взятый заём было значительно легче. Но банком предусмотрена дополнительная система заработка, которая в значительной мере увеличивает конечную сумму .

К основным видам скрытой комиссии относят:

  1. Обслуживание открытого банком счета. С виду эта комиссия выглядит небольшой, и даже на нее можно не обратить внимание. Допустим, она составляет 0,5%, вы можете подумать что это мелочь. Однако существуют разные способы начисления ее:
    • на первоначальную стоимость товара — долг будет уменьшаться, а комиссия оставаться все той же;
    • без учета первоначального взноса — вы вносите часть денег заранее, уменьшая тело кредита, а процент начисляется все равно на всю сумму;
    • по убыванию — такой процент является оптимальным, так как его сумма уменьшается вместе с уплатой кредита.
    Читайте также:  Лицензия на оружие в туле

    Да и за год она уже будет составлять 6%, а прибавив это к обещанной процентной ставке, вы получите реальные проценты.

  2. Комиссия за пополнение счета или снятие с него денежных средств. Некоторые банки пытаются заработать и на такой услуге, что может повысить ваш кредит еще на 6-7%.
  3. Страховые взносы. Такую услугу предлагают не только на ипотеку или автомобиль, но даже на потребительские товары — бытовую технику. Конечно, вы можете отказаться от подобной процедуры, так она носит добровольный характер, но опытный сотрудник банка постарается убедить вас, что столь небольшой процент, на первый взгляд (до 2%), стоит того чтобы не рисковать большой суммой. Однако, стоит понимать, что это ежемесячная плата, а за 5 лет она уже будет составлять 60%, выходит, сомнительная выгода.
  4. Комиссия за просроченный платеж. На нее стоит обратить особое внимание, ведь у всех может возникнуть форс-мажорная ситуация, а банки очень любят этим пользоваться. Такая комиссия может значительно ударить по карману. Она может быть как фиксированной суммой, так и начисляться за каждый последующий день просрочки.
  5. Досрочная выплата по кредитному договору. С виду что здесь плохого, вернул деньги раньше чем собирался. Но нет, банку невыгодна такая процедура, ведь тогда он теряет заложенный заранее заработок. Такие варианты многие банки предусматривают наперед, и прописывают комиссию за досрочное закрытие кредитного дела.
  6. Дополнительные затраты. Как ни странно, но есть еще множество возможностей вытянуть с клиента деньги:
    • подключить смс, чтоб он получил уведомление за произведенную оплату или подходящий срок следующего платежа;
    • плата за открытие счета;
    • оплата за сверку произведенных выплат по кредиту:
    • запрос остатка по кредиту.
    • Если сложить все эти дополнительные вознаграждения банку, получается вы оплачиваете не только сумму покупки, но еще столько же отдаете банку за предоставленные в пользования деньги.

      Незаконность некоторых дополнительных комиссий

      Из-за участившихся жалоб граждан, которые все чаще попадаются на хорошо продуманные схемы выкачки денег кредитными организациями, государством было предпринято ряд действий , помогающих защитить права потребителей кредитного продукта.

      После многочисленных жалоб в различные инстанции в 2009 году Арбитражный суд вынес постановление, за которым банки больше не имеет права взимать плату с клиентов за открытие и ведение ссудного счета.

      Это положение прописано ЦБ под № 54-П. Согласно ему, банк, привлекший клиентов для оформления займа обязан открыть ссудный счет для дальнейшего обслуживания кредита за свой счет. Эта процедура является необходимой для ведения бухгалтерского учета, соответственно она необходима банку. Для клиента не имеет значения куда он зачисляет деньги по уплате своего долга, об этом должна позаботиться сама кредитная организация.

      Непосредственно банку нужно отражать задолженность по каждому клиенту, и контролировать процесс уплаты. По сути, воспользоваться данным счетом на свое усмотрение клиент не может, и он нужен для сугубо банковской отчетности. Соответственно открытие и обслуживание ссудного счета является необходимостью банка.

      Соответственно, согласно этому постановлению, все комиссии, которые навязываются клиенту, касающиеся ссудного счета, являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.

      Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу и тогда Прокуратура начнет разбирательство по этому неправомочному делу.

      Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.

      Как обезопасить себя от лишних затрат

      Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а в следствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть напечатаны более мелко, или более блекло по отношению к основным условия. Но это в ваших интересах обезопасить себя от ненужных затрат.

      Соответственно вам необходимо в первую очередь:

      • уточнить у консультанта про все дополнительные взносы;
      • сделать полный расчет по необходимой сумме кредита;
      • обратить внимание на предложения других банков, у которых номинальная ставка будет выше, но по итогу, реальная сумма получится значительно меньше.

      Для сотрудничества все-таки стоит выбирать проверенные банки, которые заботятся не только о своем доходе, но и о клиентах. Стабильные серьезные банки не пытаются скрыть свои доходы за сомнительными выгодами для клиента.

      Подводя итог, хотелось отметить, для того чтобы не попасться на уловки финансовых учреждений, целью которых в большей степени является получение дохода, а не удовлетворение нужд потребителей в денежных единицах, нужно очень серьезно подходить к изучению договора займа до момента его подписания . После того как подпись поставлена, обратиться в суд вы не можете, потому что по закону, своей подписью вы согласились со всеми условиями, прописанными там. Все скрытые проценты, которые, на первый взгляд, вам могут быть незаметными обязательно там указаны, но скорее мелким шрифтом, чтобы вы не обратили на них должного внимания. Однако в ваших силах уберечь себя как от лишних финансовых трат, так и от нервных потрясений, полученных от неподъемных кредитных долгов.

      Читайте также:  Школа милиции в подольске

      На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

      Скрытые комиссии по кредиту – это различные платежи, которые не оговариваются или не прописываются в договоре «крупным планом», но зато часто выходят «боком» для заемщика. Это стандартная тактика банков, которые на рынке существуют еще не так долго.

      Схема банков проста: заемщику предлагается кредит с минимальной процентной ставкой. Он оформляется, а в процессе его погашения выясняется, что к процентной ставке добавляются различные комиссии и дополнительные платежи, что все вместе делает кредит иногда непосильным.

      Такая политика часто характерна и для банков, которые кредитуют покупателей в магазинах техники или мебели. Видя предмет покупки, мало кто вчитывается, а то и вовсе читает кредитный договор. Большинство людей его просто не глядя подписывает. Здесь играет роль и психологический настрой, на чем и отыгрываются банки, так как покупателю хочется как можно скорее получить вожделенный товар. Зато потом выясняется, что вместе с первым взносом по кредиту есть еще масса других оплат, которые нужно произвести в ближайшее время.

      Но, как говорится, предупрежден – значит вооружен. Где искать подвох?

      Самые распространенные виды скрытых комиссий

      Видов комиссий, а точнее переплат, существует немало. Если процентная ставка – это очевидно, то где искать скрытые платежи?

      • Комиссия, взимаемая за обслуживание счета. На нее практически никто никогда не обращает внимание. И зря. С одной стороны, например, 0,5% – не так уж и много, но когда эта сумма накапливается ежемесячно и не на остаток долга, а на всю первоначальную сумму, то выходит совсем немало. Если брать за ведение счета в качестве примера 0,5%, то за год это уже не 0,5, а 6%. Добавив процентную ставку, получаем сумму гораздо больше заявленной. Специальные службы Российской Федерации уже однажды взялись за этот вопрос, признав подобные действия банка нарушениями, но некоторые банки поступили умнее, пряча комиссию за ведение счета под другими названиями.
      • Внесение и изъятие денег. Даже такая процедура может оказаться платной. Иногда проценты по ней могут достигать 10%.
      • Страховые премии. Банк, обещая отсутствие комиссии и беспроцентный займ, не упоминает об обязательном страховании. Услуга «страхования кредита» предполагает оформление полисов добровольного страхования здоровья и жизни заемщика или полиса на случай, если он потеряет работу, или еще что-нибудь. В таки случаях, страховая премия может начисляться как на всю сумму кредита, так и на его остаток. Размер, как правило, составляет около 2% и начисляется ежемесячно.
      • Обналичивание денежных средств и расчет за покупки посредством кредитной карты. Была оформлена кредитная карта? Можно ожидать и такого подвоха. Если крупные банковские организации не только не взимают никаких процентов, но и предлагают заемщику различные бонусы за совершение покупок в определенных торговых точках, то мелкие банки нацелены на получение прибыли в максимально короткие сроки, поэтому они часто накладывают проценты на обналичивание денег (до 10%) и за расчет за покупки (до 5%). Часто рассчитываясь кредитной картой, можно слишком много оставить банку.
      • Просрочка платежа.Это вполне объяснимые комиссии, но нужно внимательно с ними ознакомиться, так как они могут достигать немыслимых размеров. К тому же, подобные штрафы бывают разными: единоразовыми, ежемесячными, в виде фиксированной суммы и начисляемые ежедневно в виде процента.
      • Досрочное погашение кредита. Досрочно погасить кредит – не значит сэкономить. То, что выгодно заемщикам, никак не выгодно банкам. Чтобы не лишаться прибыли, а именно так происходит тогда, когда клиент досрочно выплачивает всю задолженность, банки взимают дополнительную комиссию, которая заставляет многих заемщиков отказаться от досрочного погашения долга.
      • Мелкие комиссии. К мелким комиссиям относятся платежи, которые не сыграют значительной роли в общей картине, но упускать их из виду тоже нельзя: комиссии за открытие счетов, смс-банкинг, дополнительная оплата проверки документов и так далее.

      Как обезопасить себя от скрытых платежей?

      Самое главное условие – внимательное ознакомление с кредитным договором. Там прописано все до мелочей. Как только он подписан, заемщик уже не может подать в суд и выиграть дело. Подписание договора означает полное согласие со всеми прописанными пунктами.

      И второе, не менее важное условие – сотрудничество только с крупными, надежными и проверенными банками. Не стоит доверять уловкам только что открывшихся банков, потому что их главная цель – получение прибыли, а не удовлетворение потребностей клиентов.

      Узнавать о наличии скрытых платежей нужно до подписания договора. Лучше всего задать прямой вопрос сотруднику банка, на который он не может не ответить.

      Комментировать
      0 просмотров
      Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

      Это интересно
      No Image Советы юриста
      0 комментариев
      No Image Советы юриста
      0 комментариев
      No Image Советы юриста
      0 комментариев
      No Image Советы юриста
      0 комментариев
      Adblock detector