No Image

Можно ли пересчитать кредит

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
12 декабря 2019

Можно ли пересчитать кредит, если банк понизил процентную ставку

Видео

Пересчитать кредит если банк понизил ставку

Банк понизил процентную ставку.

Как платить по более низкой процентной ставке?

Можно ли вернуть переплату?

Пересчитать кредит, если банк понизил ставку

Пересчитать кредит, если банк понизил ставку

Текст видеосюжета: «Пересчитать кредит, если банк понизил процентную ставку»

Если банк понизил процентную ставку, можно ли пересчитать кредит по более низкому проценту?

Пересчитать кредит нельзя. То есть, если вы имеете в виду, что вот задним числом, за предыдущие месяцы – нет, нельзя.
То есть, пересчитать можно с того момента, как банк понизил процентную ставку именно вам, именно по вашему кредитному договору.

Что получается: в банках последний год снижались процентные ставки, и это не секрет.

Человек, допустим, взял кредит под 15 процентов годовых.
Банк выдает кредиты новым заёмщикам кредит под 10 процентов годовых.
Но старым заемщикам не пересчитывает. То есть, чтобы старому заемщику, уже получившему ипотечный кредит, снизили процентную ставку, ему нужно, как минимум, написать заявление в банк.
И здесь есть одна опасность: то есть, человек обращается в банк, и пытается как-то банк разжалобить: «У меня такая сложная ситуация. Меня уволили с работы. Мне сложно платить. Я из последних сил плачу. Снизьте мне процентную ставку. »
Вот когда человек приходит вот с такими вот разговорами в банк, то, как правило, получает «от ворот-поворот». То есть: «Никакого вам снижения процентной ставки, и вообще, давайте-ка верните кредит досрочно, поскольку у вас изменились финансовые условия, и у нас есть информация (от вас же) что возможно вы не сможете свой кредит возвращать. Поэтому, давайте верните вы его досрочно, пока у вас ситуация не наладится. »

В банк можно идти с предложением снизить процентную ставку тогда, когда у вас все хорошо и замечательно.
Если у вас не все замечательно, знать об этом банку не нужно.

Потому что банк – это коммерческой организация и, как я уже говорил, банк выдает кредиты для чего? – Для того чтобы иметь прибыль. И чем эта прибыль больше – тем лучше.

Почему банк снижает процентную ставку?

Банк снижает процентную ставку потому, что он боится потерять заемщика.
Он боится, что заемщик перейдет в другой банк и будет платить уже другому банку. И банк, не то чтобы повышенную комиссию не будет иметь с этого заемщика, а вообще никакой комиссии не будет с этого заемщика иметь.
Вот поэтому банки снижают. И поэтому.
Вот например, когда заемщики приходят в Сбербанк с заявлением, то что пишут сейчас заемщики?
Они пишут, что: «Ключевая процентная ставка изменилось, просим вас снизить процентную ставку по моему кредиту».
То есть вот такая вот формулировка имеет место.
Но в данном случае, нужно понимать, что ключевая процентная ставка никакого отношения не имеет к снижению вам процентной ставки.

Есть причина, а есть повод. «Повод» – это некая причина, которая выглядит более привлекательно.

То есть, что хочет банк? Он хочет все, что вы зарабатываете, получать себе. Тогда его прибыль будет максимальной.

Что хотите вы? Вы хотите платить по кредиту как можно меньше, а еще лучше, когда вы приходите в банк за кредитом, и он не только дает вам деньги, но еще приплачивает за то, что вы кредит взяли. Это вот будет хорошо для вас.

И получается, что когда вы заявляете о том, что ключевая процентная ставка снизилась – это «ни о чем»: это не причина, это некий повод, который дает возможность снизить процентную ставку, потому что, ну типа: «Да у нас высокая процентная ставка (в отношении вашего кредита) давайте мы ее снизим».

Но, как показывает практика, когда человек приходит в Сбербанк и подает заявление на снижение процентной ставки, то ему процентную ставку снижают. Но если разобраться «по рынку», какие на сегодняшний день есть процентные ставки в других банках, то окажется, что заемщику, допустим, снизили процентную ставку до 10 процентов годовых, а в другом банке он мог бы иметь процентную ставку девять процентов годовых. Ему снизили до 11 процентов годовых, а в другом банке у него могла бы быть процентная ставка девять с половиной процентов годовых.
То есть банк снижает процентную ставку не до самого низкого уровня, до которого мог бы, а до такого уровня, при котором вы не поднимите свою попу, чтобы пойти в другой банк, и он не потеряет вас в качестве клиента.

Читайте также:  Евгений леонидович улан удэ

10 декабря 2018 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Можно ли уменьшить

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:

  • уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  • увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  • болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Это право реализуется несколькими способами;

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование кредита банком

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация взятого кредита

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:

  • уменьшить сумму ежемесячного погашения;
  • увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  • диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Читайте также:  Внесение изменений в фз 412

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:

Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Обращение в банк с ходатайством

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Погашение кредита с опережением графика

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Перерасчет кредита с изменением или без графика платежей, осуществляется, если заемщик решил погасить досрочно кредит в кредитно-финансовом учреждении, либо внести большую сумму, чем прописано в графике. В рамках данной публикации предлагается рассмотреть особенности перерасчета.

Содержание статьи

  • Как сделать перерасчет?
  • Условия перерасчета
  • Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?
  • Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

Как сделать перерасчет?

Перерасчет кредита при досрочном погашении представляет изменение остатка долга и начисляемых на него процентов путем уменьшения общей задолженности заемщика перед банком.

Если раньше срока заплатить сумму, покрывающую только часть долга, то из-за уменьшения остатка проценты начисляются в меньшем размере. Перерасчет не выгоден кредитно-финансовым учреждениям, так как они рассчитывают определенный доход от каждого договора займа. Многие банки прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли дополнительные пенни в виде штрафов за ее использование.

Сегодня существуют законы, которые запрещают кредиторам ущемлять право заемщика на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение полной суммы, или ее части прошло успешно, и учтено в системе, необходимо действовать, соблюдая ряд правил:

  • посетить отделение Сбербанка, написать заявление о досрочном погашении всей суммы, или части долга,
  • в заявлении указать дату внесения денег и сумму,
  • в день, указанный в заявлении, необходимо прибыть в отделение Сбербанка, дождаться, пока специалист подготовит перерасчет кредита, то есть назовет сумму остатка, озвучит ежемесячные платежи, если кредит закрывается не полностью,
  • при необходимости меняется график платежей,
  • внести прописанную в заявлении сумму,
  • в случае, когда кредит закрывается полностью, нужно взять документ, подтверждающий, что долга нет. Если внесена большая сумма, чем прописано в договоре, и ‘хвост’ кредита остался непогашенным, необходимо взять новый график платежей, где прописаны сроки выплат, минимальные суммы взноса, дата полного закрытия долга перед банком.

После этого в течение трех дней необходимо посетить Сбербанка, или же позвонить по номеру 8-800-555-55-50, чтобы удостовериться, что кредит закрыт полностью, или частично, выполнен перерасчет в системе.

Читайте также:  Как мне правильно поступить

Условия перерасчета

Каждый желает уменьшить сумму ежемесячного платежа по займу, путем внесения более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть заем раньше прописанного в договоре срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

  • В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (кроме овердрафта). В договоре займа прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед Сбербанком досрочно, это может быть через 2, 3, 6 месяцев, и даже 4 года после получения кредита.
  • Вносить более крупные платежи ежемесячно, чем это прописано в договоре, можно в любое время с первого месяца после получения кредита.
  • Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка (годовая) при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга.
  • Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
  • Досрочное погашение кредита возможно при всех видах займов.
  • Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, внести финансы досрочно можно при следующих условиях:

  • Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
  • Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
  • Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей, или же в день, указанный в заявлении, которое необходимо написать не позднее, чем за 3 недели до планируемого внесение определенной суммы.
  • Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.
  • Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?

    Аннуитетная схема погашения кредита – основная форма, предлагаемая Сбербанком заемщикам. Эта схема представляет собой внесение денежных средств каждый месяц одинаковыми платежами. Первое время после взятия кредита большая сумма из платежа уходит в счет погашения процентов по займу, меньшая – на погашение основного долга. Таким образом, заемщик вперед выплачивает проценты, и закрывать кредит досрочно ему не выгодно, так как через половину срока после взятия денег и до полного погашения в банке он покроет практически все проценты, а основной долг уменьшится на незначительную сумму. Единственное, что получает заемщик от такого перерасчета – сокращение времени задолженности перед банком.

    Дифференцированные кредиты сегодня практически не предоставляются Сбербанком, как и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная с большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит закрывать досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

    Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

    На сегодняшний день взять просто кредит практически невозможно, банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться. Соглашаться на это, или нет – право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины. Поэтому многие заемщики интересуются, возможно ли получить обратно страховую часть кредита при досрочном погашении его. Никому не хочется дарить личные деньги банку, на которые, к тому же, насчитываются проценты, как на основной кредит!

    Основания, при которых имеется возможность прекратить ранее срок договор страхования (страховка действует столько же, сколько и сам кредит), прописаны в статье 958 ГК РФ. Соглашение перестанет действовать при наступлении страхового случая – оплаты, или риска полностью прекратить договор, это может быть и порча имущества, даже при отсутствии страхового случая. Компания имеет право на часть премии.

    Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме. Есть шанс вернуть хоть что-то.

    Возврат страховки возможен:

    • при досрочном полном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

    Возврат страховки невозможен в случае:

    • клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре, даже если вносил большие суммы и делал перерасчет.
    Комментировать
    0 просмотров
    Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

    Это интересно
    No Image Советы юриста
    0 комментариев
    No Image Советы юриста
    0 комментариев
    No Image Советы юриста
    0 комментариев
    No Image Советы юриста
    0 комментариев
    Adblock detector