No Image

Письмо в сбербанк по 115 фз

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
12 декабря 2019

4 МИН

Как отвечать на запросы банка на подтверждение операций

Согласно закону 115-ФЗ банки обязаны отслеживать операции по счёту и обращаться к предпринимателю за разъяснениями, если возникают вопросы. Такое случается, если конкретные операции соответствуют критериям сомнительных. Разбираем, что может вызвать подозрения и как реагировать на запрос от банка.

Что такое сомнительные операции

Операции считаются сомнительными, если:

с

Они нетипичны для конкретного бизнеса

Например, компания занимается поставками лакокрасочных материалов, но вдруг получает платёж за партию кондитерских изделий или переводит крупную сумму пивному заводу. Или ювелирный магазин приобретает дюжину минивэнов

с

Неясен экономический смысл операций

Цена закупаемой продукции превышает рыночную в несколько раз

с

Неочевидны цели операций и их законность

Средства поступают с расчётного счёта компании на личный счёт руководителя и наоборот. Или компания раз в неделю перечисляет средства одному и тому же физическому лицу за неведомо какие услуги

Обнаружив операции сомнительного характера, банк обязан проверить, не используется ли счёт для вывода средств за рубеж, ухода от налогов, финансирования серого импорта или терроризма и других противозаконных целей. И для этого направляет предпринимателю запрос о необходимости предоставить документы, подтверждающие экономический смысл и характер проводимых операций.

Что делать, если пришёл запрос от банка

Запрос о предоставлении информации и документов банк отправляет по активным каналам — через интернет-банк, на электронный адрес (при наличии). Одновременно с запросом направляется SMS-уведомление.

Срок ответа на запрос банка —7 рабочих дней

Пакет запрошенных документов может быть очень объемным, поэтому не стоит откладывать подготовку ответа в банк на последний день: рискуете не уложиться в сроки или собрать неполный комплект документов

Подробно опишите вашу деятельность по полученному запросу

Например, обязательно укажите, что не платите НДФЛ потому, что применяете спецрежим, а оборот вырос из-за фактора сезонности. Прикрепите подтверждающие документы

Отправьте скан-копии документов в банк

Способ передачи документов обычно указан в запросе: вложениями по электронной почте, через интернет-банк и др.

Отвечайте на звонки из банка

При анализе операций могут потребоваться дополнительные разъяснения или документы. Своевременный ответ — залог доверительного диалога между владельцем счёта и банком

Если не получается предоставить документы в срок

Если уложиться в установленные временные рамки не получается, заранее сообщите в банк о причинах задержки и сроках, когда документы будут готовы. Если причину задержки сочтут объективной, сроки предоставления могут продлить. Например, пока не готова справка из налоговой, приложите копию обращения в инспекцию. Если какие-то документы отсутствуют, укажите причину их отсутствия в пояснениях.

Сколько ждать ответа от банка

Срок рассмотрения документов занимает до 6 рабочих дней. Дождитесь результатов проверки — банк обязательно уведомит об итогах рассмотрения документов.

На сайте ras.arbitr.ru за весь 2018 год содержится всего 542 решения арбитражных судов первой инстанции, связанных со спорами о блокировки счетов по 115-ФЗ или отказах в их открытии. В 2017 году их было 855. Однако, наш консультационный опыт, а также общение с коллегами подсказывает, что блокировок счетов не стало меньше.

Мы решили разобраться и первая версия — уменьшения судебных споров связана с появлением досудебного механизма обжалования блокировок счетов, который заработал с 30 марта 2018 года: сначала жалуемся в «свой» банк, а потом — в межведомственную комиссию ЦБ, если не помогло — в суд.

Об эффективности работы межведомственной комиссии мы спросили напрямую ЦБ РФ и нам ответили 28.12.2018 года за подписью начальника Информационно-аналитического управления ЦБ РФ Сковорода С.В., уже через 9 дней после направления запроса.

Итак, по состоянию на 27.12.2018 года в межведомственную комиссию поступило всего 672 обращения (это на всю Россию за 9 месяцев функционирования досудебного обжалования!), причем 40% из них было связано с отключением от дистанционного банковского обслуживания, что внимание(!) не входит в компетенцию комиссии. Жалуются и физики (133 обращения), ИП (77 обращений) и организации (они больше всего — 462 обращения, что впрочем, не удивительно — у них либо есть свой юрист, либо деньги на аутсорсинг).

О том, какие решения принимались по жалобам, ЦБ РФ ответил уклончиво: и в пользу клиентов и в пользу банков.

Ответ о том, почему обращения в Межведомственную комиссию ЦБ не стали популярными, частично содержатся в Постановлении 18 арбитражного апелляционного суда от 27.12.2018 г. по делу А76-15616/2018: «клиент банка вправе обратиться с заявлением и указанными документами и (или) сведениями в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке Российской Федерации. Однако данные действия, являются правом истца, а не его обязанностью. Суд апелляционной инстанции обращает внимание, что истец правомерно обжаловало действия банка в суд, поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования такого спора законодательством не предусмотрен».

Читайте также:  Ржд перевод в другой город

Однако, игнорирование возможностей межведомственной комиссии ошибочно, поскольку ее решения значительно быстрее (20 рабочих дней), чем решения судов и также обязательны для банков. Например, решением АС Амурской области от 15.08.2018 по делу А04-3523/2018, клиенту банка возобновлено обслуживание в ПАО «ВТБ», ранее заблокированное на основании 115-ФЗ (к слову, с банка еще взыскали 30 т.р. за юридические услуги). При этом, клиент параллельно обращался в межведомственную комиссию, которая уже 09.07.2018 г. приняла решение об отсутствии у банка оснований для принятия решений об отказе в проведении расходных операций клиента.

Что касается судебной практики 4 квартала 2018 года по блокировкам счетов на основании 115-ФЗ, она также как и раньше разнонаправленная.

Примечательно, что в подавляющем большинстве случаев, если обслуживающий банк — Сбербанк, он выигрывает, при этом обращает внимание, на сколько глубоко самый главный банк в стране пытается вникнуть в бизнес-процессы своих клиентов, заметно подражая налоговым органам. Например, вполне рядовая ситуация:

Однако банк обращает внимание: клиент банка (ИП) не предоставил письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций с ООО «Х» (в частности, детализированные отчеты с подробными описаниями поездок), т.е. не подтвердил реальность ряда операций по счету. К тому же ранее в деятельности ООО «Х» Банком выявлялись операции с кодами 6001, 4.05 — операции с денежными средствами, сведения о которых представляются в Росфинмониторинг; информация о лицах, использующих услуги Банка для совершения сомнительных операций (обналичивание денежных средств/вывод капитала за рубеж/ транзит и т.п.). Плюс признаки транзитности в деятельности ИП, а также отсутствие в его банковских операциях очевидного экономического смысла и очевидной законной цели. Не сложно представить, как за этими общими фразами может быть скрыта произвольная блокировка любого счета.

Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

Обратим внимание, что при блокировки счетов, Сбербанк в подавляющем большинстве случаев имеет претензии не только к поставщикам, но и покупателям организации или ИП (что не свойственно для налоговых проверок, кроме дел по дроблению бизнеса) — например, Решение АС Пермского края от 29.12.2018 г. по делу А50-25927/2018.

Примечательно, что для блокировки счета не имеет значение сумма подозрительной операции, например, ПАО «Промсвязьбанк» не понравились следующие действия клиента:

Документы, разъясняющие экономический смысл и подтверждающие законный характер операций по счету (в т.ч. подтверждающие целевое использование наличных денежных средств), клиент не представил, что не позволило вывести его из разряда подозрительных лиц и послужило основанием для удержания комиссии при закрытии счета — 379 т.р. (1,5 млн. дали вывести в другой банк) — решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-255599/2018.

Этот же банк подстраховываясь, закрывает расчетные счета через суд: служба безопасности банка вышла в юр. адрес клиента, не нашла его, опросила охранников, составила акт. После банк направил предложение о расторжении договора, не получил на него ответ и не закрыл счет, а обратился в суд, который банк уже поддержал (решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-155468/2018).

Но есть и обратные ситуации, когда суды не только встают на сторону клиентов банка, но и позволяют наказать банк рублем, например:

МТС-Банку не понравилось, что ООО «Х» имеет всего двух сотрудников, а за аренду платит много, занимается разноплановой деятельностью (всем понемногу) и вообще транзитом переводит деньги на ИП, которые, как известно, только и создаются для того, чтобы обналичивать деньги.

Но суд не согласился, в частности отметив, что ведение истцом деятельности в маленьком объёме не свидетельствует о подозрительности иных операций, а является его внутренними проблемами, связанными с поступлением заказов. Доказательств того, что ИП деньги обналичили нет, как нет и транзита, поскольку так как у организации не было достаточно своих сотрудников, она обратилась к ИП (субподряд был возможен по условиям основного договора) и чтобы не задерживать исполнение договора, сразу после поступления на ее счет денег от Заказчика, перевела их исполнителям.

К тому же для принятия решения о квалификации операции в качестве подозрительной недостаточно наличия только формальных признаков, указывающих на сомнительность сделки. (Постановление АС Поволжского округа от 31.05.2018 по делу А65-28380/2017).

Получив положительное для себя решения суда, клиент банка пошел дальше и 28.12.2018 11 арбитражный апелляционный суд принял решение по делу А65-23315/2018: взыскать в пользу клиента банка неустойку за 140 дней блокировки счета, исходя из 0,1% от сумм неисполненных платежных поручений «ипэшникам». Получилось 408 380 рублей.

А вот Тинькофф банк усомнился в следующей операции клиента:

Видимо логика была такая: хранить деньги можно только в этом банке. Счет заблокировали, но ИП предоставил все запрошенные документы. Однако, бездушный чат банка сообщил, что «банк не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве; ограничено дистанционное банковское обслуживание, возобновляться оно не будет». Но суд отметил, что п. 2 Информационного письма Банка России от 12.09.2018 N ИН-014-12/61 «По вопросам применения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ в части функционирования механизма реабилитации клиентов» обязывает банки раскрывать клиенту информацию о причинах применения ограничительных мер и отказа в обслуживании, а так как это сделано не было — обслуживание клиента должно быть восстановлено. Правда захочет ли после этого клиент работать с банком — осталось за кадром (решение АС города Москвы от 27.12.2018 г. по делу А40-251715/2018).

Читайте также:  Знак лучший следователь мвд

Суды также встают на сторону клиентов в споре с Альфа-Банком, который расторгая счета на основании 115-ФЗ, стремиться удержать комиссию. Более того, суд взыскивает с банка проценты за пользование чужими денежными средствами и неосновательное обогащение, отмечая, что Закон № 115-ФЗ не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, добытых преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение.

Взыскание убытков с банков за неправомерную блокировку счета заслуживает отдельного внимания. Дело в том, что все юристы банков как один ссылаются на п. 5.2. ст. 7 115-ФЗ, в соответствии с которым отказ от заключения договора банковского счета и расторжение договора банковского счета не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий. Но решением 9 арбитражного апелляционного суда от 25.12.2018 по делу А40-119042/2018 с банка были взысканы денежные средства в качестве неосновательного обогащения в размере 1.2 млн. р. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 541 р., так как счет был заблокирован неправомерно.

Так почему же при наличии положительных для клиентов банков решений межведомственной комиссии и судов, исковых заявлений стало меньше? Думаю, по той же причине, по которой на 11% процентов стало меньше судебных налоговых споров, а суммы по «добровольным» уточненкам превысили доначисления по камеральным проверкам — бизнес не хочет бороться.

На своих семинарах, консультациях, да и комментариям к статьям мы все чаще слышим слово «БЕСПОЛЕЗНО». Бесполезно оптимизировать налоги в группе компаний — это дробление; бесполезно оптимизировать налог на прибыль и зарплатные налоги — все равно налоговики доначислят, все схемы им известны с доисторических времен; бесполезно судиться с банком, лучше закрыть счет и даже отдать 5-20% остатков банку. Особенно ловко о бесполезности рассуждают НЕ собственники бизнеса, ведь и деньги и риски — не их.

Конечно, в некоторых случаях судиться и правда нецелесообразно (только если время затянуть): например, если ваш ближайший контрагент фирма-помойка и вы это знаете и налоговики это знают. Или когда деньги по счетам действительно оттранзичивались, а потом обналичивались через ИП, подотчетные и займы.

Можно ли работать без таких способов оптимизации (а блокировка счета банком чаще всего следствие именно незаконной налоговой оптимизации)? Можно. Дадим ли на нашем семинаре «волшебный способ»? Нет. Дадим ли практические решения для точечного, но эффективного применения? Да. Приходите 29-30 января 2019 года на семинар «Реальная оптимизация налогов» в Санкт-Петербурге (с онлайн-трансляцией).

Скачайте прямо сейчас уникальный материал! Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

Что делать, если карта заблокирована: инструкция

Согласно действующим нормам российского законодательства, банковская организация имеет право временно приостановить действие дебетовой или кредитной карты, если это необходимо для проверки законности финансовых операций. Но для этого нужны серьёзные основания, потому что в противном случае клиент может потребовать возмещения нанесённого ему материального ущерба. Что делать, если Сбербанк заблокировал карту по 115–ФЗ? Не переживайте: вы всё ещё можете снять свои деньги. Главное — не терять самообладания и действовать в соответствии с установленными законом РФ правилами и инструкциями. Помните, судебная практика на вашей стороне.

Когда банк может заблокировать карту?

Блокировка карты Сбербанка по 115–ФЗ — результат действия федеральной программы по противодействию коррупции, отмыванию доходов и финансированию террористических групп. Несмотря на то, что звучит это очень тревожно, последствий бояться нечего: если вы действительно не замешены ни в чём подобном, с деньгами ничего не случится. Скорее всего, депозит заблокировали из-за того, что служба безопасности банка обнаружила связанные с вашим счётом операции, вызвавшие у неё определённые опасения.

Поводом для блокировки карты могут быть:

  • Регулярные переводы на крупную сумму (от 50 000 рублей).
  • Поступление денежных средств со счёта ИП или юридического лица.
  • Разовый перевод с немедленным обналичиванием.
Читайте также:  Новый матрас аскона пахнет

Порой приостановка действия счёта происходит и после простой программной ошибки. В этом случае клиенту не придётся долго ждать разблокировки или вести напряжённые переговоры с сотрудниками банка. Достаточно будет просто позвонить на горячую линию или оставить сообщение через форму обратной связи.

Последствия блокировки

В случае возникновения подозрений банк может не только заблокировать счёт, но и отказать в снятии наличных. К другим последствиям того, что Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, можно отнести запрет на перевыпуск карт или использование интернет-банкинга.

Самый главный вопрос, волнующий многих граждан, которые столкнулись с неожиданной блокировкой: если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, можно ли открыть другую в том же отделении? К сожалению, нет. Скорее всего, сотрудник банка откажет вам в этой операции. И посоветует сначала разобраться со старым счётом, прежде чем заводить новый.

После блокировки также могут возникнуть сложности при оформлении вкладов в других финансовых организациях: российские банки непрерывно мониторят ситуацию на рынке и оперативно обмениваются информацией о подозрительных клиентах.

Невозможность снять деньги с карты может являться последствием блокировки

Что делать при блокировке по 115-ФЗ?

О временной приостановке действия карты вас известят по SMS или электронной почте. После получения сообщения следуйте инструкции:

  • Узнать, почему счёт заблокировали. Сделать это проще всего через телефон горячей линии. Просить помощи у операциониста в отделении Сбербанка бесполезно: уровень его должностных обязанностей ограничен, поэтому он, вероятно, ни чем не сможет помочь. На это способен, разве что, руководитель отделения или старший менеджер.
  • Написать заявление с просьбой о разъяснении действий финансового учреждения. Это первое, что нужно сделать, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ и рассказал о том, что послужило основанием для блокировки.
  • Дождаться ответа банковской организации и устранить причины наложения санкций. То есть предоставить бумаги, подтверждающие законность происхождения денежных средств на депозитных счетах и экономическую оправданность последних действий. Сделать это можно как по электронной почте, так и заказным письмом с уведомлением о вручении.

Для разблокировки карты могут потребоваться любые бумаги, с помощью которых можно проверить законность происхождения денежных средств. Это могут быть как договоры купли-продажи, так и кассовые чеки, счета на оплату оказанных услуг, зарплатные листы с места работы, квитанции и долговые расписки. После получения платёжных квитанций и других документов служба безопасности Сбербанка проведёт внутреннюю проверку. И, если у сотрудников компании не возникнет к вам дополнительных вопросов, счета и карты, оформленные на ваше имя, будут разблокированы.

Когда можно снять деньги

Как снять деньги, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ? К сожалению, до снятия ограничений со счёта сделать это невозможно. С заблокированной карты нельзя ни снимать наличные, ни делать переводы. Придётся ждать решения банка по вашему заявлению и действовать в соответствии с его требованиями.

Как правило, разблокировка карты после предоставления документов со стороны клиента занимает не более 7–10 рабочих дней. В исключительных случаях возможно увеличение срока до 2 недель. Важно учесть, что при закрытии счёта процедура возврата денег может длиться до 45 дней. Поэтому, если после блокировки карты вы захотите сменить банк, лучше сначала снять деньги, а уже потом писать заявление с требованием расторжения договора.

Открыть другую карту не получится, пока не снята блокировка

Отказ в разблокировке

Не всегда после получения платёжных документов банк снимает блокировку. Если представленные клиентом доказательства показались сотрудникам службы безопасности недостаточно убедительными, ему могут отказать в дальнейшем обслуживании. Что делать в этой ситуации? Выход один: обратиться с исковым заявлением в городской или районный суд.

Судебная практика доказывает: если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, вы можете не только вернуть деньги, но и добиться возмещения убытков, причинённых семейному бюджету последствиями блокировки. Опираться при этом следует на тот же федеральный закон о противодействии обналичиванию.

По собственной инициативе Сбербанк может ограничивать движение денег на срок до 3 рабочих дней. Более длительная блокировка должна быть санкционирована вышестоящими надзорными органами.

Выводы

Что делать, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ? Действовать нужно быстро и юридически грамотно. После получения SMS-сообщения направьте письменный запрос с требованием разъяснений действий банка и подготовьте документы, которые могут понадобиться для подтверждения законного происхождения денежных средств. Не бойтесь обращаться за помощью в суд. Судебная практика подтверждает: если вы действительно ничего не нарушали, закон будет на вашей стороне. Тогда суд обяжет банк не только снять блокировку, но и компенсировать убытки. К сожалению, чтобы снять деньги с заблокированной карты придется подождать минимум неделю.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
Adblock detector