No Image

Прием вкладов от населения

1 просмотров
12 декабря 2019

В соответствии с п.1 ст.835 ГК РФ право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Такой порядок установлен Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон). Согласно п.1 ст.5 данного Закона привлечение денежных средств физических лиц во вклады относится к банковским операциям, осуществляемым кредитными организациями на основе лицензии ЦБ РФ.
Кредитная организация – это юридическое лицо, зарегистрированное как хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом (см. ст.1 Закона). Данный Закон подразделяет кредитные организации на банки и небанковские кредитные организации (осуществляющие отдельные банковские операции). При этом привлечение денежных средств от населения является банковской операцией, которую могут осуществлять только банки (см. п.1.3.1 Положения ЦБ РФ от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции").
Таким образом, привлечение на постоянной основе денежных вкладов от населения организацией, не являющейся зарегистрированным в установленном порядке и имеющим лицензию ЦБ РФ банком, неправомерно.
Подписано в печать М.Васильева

10.03.2002 "АКДИ "Экономика и жизнь", 2002, N 3

Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.

Внутренние инструкции в обход закона

В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок. Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств.

Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.

У посетителя под ником mashulchik другая ситуация. «Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, — пишет она. — Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?»

Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры». «Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой», — замечает он.

Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков. «Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, — указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. — Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».

Читайте также:  С чего начать бизнес кафе

Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.

Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег. У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то — несколько миллионов», — говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка.

В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.

Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа — непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, — подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. — Для физического лица — гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации».

Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, — так обязывает закон. Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями.

«Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, — констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. — Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».

По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д.

Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях. «С января нынешнего года действует одно исключение — если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции», — поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев.

По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным. «Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», — говорит Голубев.

Западные банки строже

Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1—3 млн рублей) примут далеко не все.

Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс. рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг.

Читайте также:  Как вести себя в зале суда

В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.

В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», — уточнил оператор. Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.

В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении. Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах Сбербанка, Промсвязьбанка, «Уралсиба».

Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами. «Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, — говорит Лидия Горшкова. — Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы».

В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.

В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег — одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками.

Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств.

Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту. «Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы», — говорит Сергей Сергеев.

Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.

Микрофинансовые организации хотят брать деньги в долг у населения

Микрофинансовые организации, как и банки, могут дать деньги в кредит, однако под гораздо большие проценты. Принимать вклады населения им до сих пор запрещалось, однако в законе есть лазейки: МФО может заключить гражданско-правовой договор займа на сумму не менее чем 1,5 млн рублей. То есть организация как бы занимает деньги у человека. Достаточно высокий финансовый ценз, по идее, отсекает тех, кто может отдать в МФО последние деньги. «Если говорить о привлечениях от физических лиц, то здесь речь идет о так называемых «квалифицированных» инвесторах. Понятно, что люди, которые могут разместить от 1,5 млн. рублей – это достаточно состоятельные и финансово грамотные люди, понимающие, что такое микрофинансовая организация, и чем она отличается от банков» – говорит Екатерина Сидорова, гендиректор ОАО «Финотдел».

Ставка действительно выше – она составляет 18% годовых – если период размещения год, 20% годовых – на 2 года. «Срок может быть меньше – ставка естественно ниже. У инвестора есть право досрочного расторжения договора займа», – рассказывает Екатерина Сидорова. Такая высокая ставка – это плата за риск, поскольку у микрофинансовых организаций нет Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Напомним, что банковские вклады до 700 тыс рублей застрахованы в АСВ, и в случае проблем у банка вкладчику гарантируется выплата этих денег.

Читайте также:  Показ в кинотеатре 5 букв

Сейчас заем у физических лиц не очень распространен, но «Финотдел» планирует изменить ситуацию. Пока что вкладчиками является достаточно ограниченный круг лиц, но МФО планирует расширить число клиентов путем рекламы. Заем от юридического лица действует с 1 июля 2012 года и называется «инвестиционный заем». «Мы не только выдаем заем, но еще и принимаем» – говорится в рекламном буклете компании, посвященном «уникальному инвестиционному продукту». Среди преимуществ займа, помимо процентов, указан «персональный менеджер» и «высокий уровень клиентского сервиса». «На нашем сайте будет запущена инвестиционная страница, где можно будет рассчитать доходность по инвестициям в компанию, посмотреть предлагаемые к заключению договора займа. Инвестиционный продукт для физических лиц – займ «Сберегательный», для юридическим лиц – «Инвестиционный»», – рассказала Сидорова.

Эксперты сомневаются в правомерности привлечения денежных средств МФО у населения. «Они не имеют права принимать вклады населения. Согласно закону, они могут принимать средств от пайщиков, то есть людей, которые состоят с ними в каких-то договорных отношений, связанных с тем, что они являются членами одного кооператива и так далее. Но лазейки в законе всегда в нашей стране существуют», – говорит директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

МФО создавались для того, чтобы люди, так или иначе не охваченные банковской системой, могли получать доступ к каким-то банковским ресурсам, поясняет эксперт. «Учитывая то, что регулирования нет, предоставление этих услуг было бы дешевле, чем в банках. Но на деле предоставление этих услуг во много раз дороже. Это объясняют более высокими рисками, но деньги идут тоже непонятно куда, потому что смысл микрофинансирования – это финансирование бизнеса. Но покажите мне бизнес, который дает 1500% годовых – а ведь под такие проценты выдают кредиты МФО», – отмечает Солодков. По его мнению, МФО – это «огромные риски и никакой ответственности».

Закон о МФО достаточно четко говорит, что такая деятельность будет противоречить закону, это вопрос формирования правильной практики судебного рассмотрения таких дел: даже заключение гражданско-правового договора займа должно быть рассмотрено под углом нормы закона об МФО и ограничений, на них налагаемых, уверен управляющий партнер адвокатского бюро «Линия права» Дмитрий Глазунов. По мнению юриста, подобная практика – предмет для пристального внимания со стороны ФСФР и организации проверки. «Духу закона в той направленности, которая была в него заложена, это не очень соответствует. Каждый раз, когда такая схема появляется, она должна быть проанализирована регулятором на предмет соответствия законодательству», – полагает Глазунов.

Комментировать
1 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
Adblock detector