No Image

Процент отказов по ипотеке

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
12 декабря 2019

Аналитики Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) провели исследование частоты и причин отказа по кредитам на основе выборки из информационной части кредитной истории, которую передают в Бюро более 600 кредиторов.

За 10 мес. 2017 г. банки приняли положительное решение о выдаче кредита по 33% заявлений заемщиков, при этом за аналогичный период 2016 г. было одобрено 57% заявок. Однако, нельзя говорить о том, что банки стали одобрять меньше кредитов. Если смотреть в абсолютных значениях, количество одобренных заявок в годовом отношении выросло на 8%, а вот количество заявлений на кредиты увеличилось на 89%. Как уже ранее сообщало ОКБ, количество новых кредитов, выданных банками в 2017 г., выросло на 8% по сравнению с 2016 г., а объемы кредитования увеличились на 29%.

Если смотреть по типам продуктов, то чаще всего банки одобряли заявки по ипотеке – 59% положительных решений, по заявкам на автокредиты было принято 44% положительных решений, по кредитам наличными – 33% и по кредитным картам – 31%.

Доля одобренных кредитных заявок

56% заявок были отклонены по причине несоответствия заемщика кредитной политике кредитора. 18% отказов приходятся на плохую кредитную историю. Чуть менее 2% отказов произошло по причине избыточной кредитной нагрузки заемщиков. В 0,3% случаев кредиторы выявили несоответствие данных, которые предоставил им заемщик, с данными, которыми они располагали. Еще 24% отказов приходятся на другие причины, среди которых, например, отказ самих заемщиков от кредита из-за слишком высокой ставки, маленькой суммы или наличия более выгодного предложения от другого кредитора.

Причины отказа в кредите по всем типам кредитных продуктов

Кредитная политика банка/МФО

Плохая кредитная история заявителя

Избыточная кредитная нагрузка заявителя

Несоответствие данных в заявке

Другое (отказ клиента от кредита, т.д.)

Чаще всего по причине несоответствия кредитной политике отказывают в сегменте ипотеки, на эту причину приходится 75% отказов по данному виду кредитов. По причине плохой кредитной истории чаще всего отказывают желающим взять кредитные карты – 35% отказов. По причине избыточной кредитной нагрузки чаще всего отказывают в сегменте автокредитования – 8% отказов. Также в автокредитовании наиболее часто встречается отказ по причине несоответствия данных заявителя – 5% отказов.

Причины отказа по кредитам наличными

Кредитная политика банка/МФО

Плохая кредитная история

Избыточная кредитная нагрузка

Несоответствие данных в заявке

Другое (отказ клиента от кредита, т.д.)

Причины отказа по ипотеке

Кредитная политика банка/МФО

Плохая кредитная история

Избыточная кредитная нагрузка

Несоответствие данных в заявке

Другое (отказ клиента от кредита, т.д.)

Причины отказа по автокредитам

Кредитная политика банка/МФО

Плохая кредитная история

Избыточная кредитная нагрузка

Несоответствие данных в заявке

Другое (отказ клиента от кредита, т.д.)

Причины отказа по кредитным картам

Кредитная политика банка/МФО

Плохая кредитная история

Избыточная кредитная нагрузка

Несоответствие данных в заявке

Другое (отказ клиента от кредита, т.д.)

Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ)

Создано в 2004 году, входит в тройку крупнейших кредитных бюро России. Акционеры: ОАО «Сбербанк России», ведущий мировой оператор кредитных бюро Experian и ЗАО «Интерфакс». По данным на 1 ноября 2017 г. в базе данных ОКБ хранится 294 млн кредитных историй по 80 млн заемщиков. Бюро уделяет большое внимание не только количеству кредитных историй в базе данных, но и качеству предоставляемых данных. Линейка сервисов Объединенного Кредитного Бюро обеспечивает все этапы работы кредитного конвейера – от получения кредитных отчетов и скорингов до комплексных решений, включающих в мониторинг портфеля и борьбу с мошенничеством. В числе клиентов ОКБ более 600 кредитных организаций, МФО, страховых компаний и операторов связи. Сайт: http://bki-okb.ru

Все сервисы Объединенного Кредитного Бюро предоставляются в строгом соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Пресс-служба Объединенного Кредитного Бюро

Содержание:

Иногда случается так, что люди имеют стабильную работу, морально готовы взять ипотеку, да и жизненная ситуация располагает к этому… Но из банка приходит отказ. В нашем материале подробно расскажем, почему банк не может не одобрить ипотеку, как узнать причину отказа, что предпринять, чтобы получить кредит, и какие банки дают ипотеку охотнее остальных.

Читайте также:  Передача пая третьему лицу

Отказ из-за плохой кредитной истории

Большой процент в причинах отказов по ипотеке занимает кредитная история. При рассмотрении заявки, банки проверяют кредитную историю за последние 5-7 лет. К этому показателю нужно отнестись достаточно серьезно. Финансовые организации очень остро реагируют даже на незначительные просрочки в 2-3 недели.

Проблемная кредитная история получается по разным причинам. К примеру, у клиента просрочка в 1 рубль, но уже два года. Смешная сумма, потребовавшая массы времени и сил, чтобы ипотеку всё-таки одобрили. Бывает, люди путаются в льготном периоде по кредитной карте. Это информация, которую нужно узнавать точно и подробно у сотрудника банка.

Если кредитная история испорчена, не нужно ставить на себе крест. Всякая ситуация рассматривается отдельно и для каждой есть способы решения.

Неоплаченные вовремя налоги и штрафы

Еще одним вариантом отрицательного решения банка могут быть исполнительные производства и неуплата налогов. Причем этот фактор намного важнее, чем кредитная история. Даже если все долги перед государством погашены, статус задолженности (то есть ее отсутствия) обновится минимум через месяц. И в этот период обращаться в кредитные организации точно не стоит.

Низкая платежеспособность заёмщика

Часто банки принимают отрицательные решения, если лимит по платежеспособности равен нулю. Пример: средний доход 60 000 в месяц, есть действующий потребительский (или авто) кредит с платежом в 20 000, плюс 2-3 кредитные карты с общим лимитом в 200 000 (расходы в месяц банк считает 10% от лимита, то есть 20 000). Итого 40 000 расходы, 20 000 остается на жизнь. Можно быть суперпремиум клиентом одного из банков, с идеальной кредитной историей, без долгов перед государством, но при подаче заявки на ипотеку с примерным платежом в 20 000 платежеспособность для банка будет равна нулю. В такой ситуации банки часто просят привлечь созаемщика с доходом, и, желательно, без финансовой нагрузки.

Отказ из-за службы безопасности банка

Это может произойти из-за сложностей с законом или судимости. Хотя и такие клиенты получают одобрение, если прошёл срок давности. Но есть и статьи, по которым нет срока давности: финансовые махинации и мошенничество. Подобный отказ может прийти даже не по человеку, а по организации-работодателю. Если у компании были сложности по налогам, то нужно менять место работы.

Финансовые проблемы одного из созаёмщиков

По требованиям банка супруги должны вместе участвовать в заявке на кредит. И если у одного из них что-то не так с кредитной историей или есть другие факторы, банк может попросить убрать его из заявки с заключением брачного договора, это нормальная практика.

Недостоверная информация в анкетах

Данные в анкете отличается от тех, которые предоставляются по телефону сотруднику банка (они звонят по заявкам и задают каверзные вопросы). Важно сохранять спокойствие при общении со специалистом, отвечать четко и точно, как указано в бланке при подаче заявки.

Отказ при выявлении нового потребительского кредита

Заём, взятый после одобрения ипотеки, может стать причиной отклонения заявки. Все банки при согласовании документов по квартире и подготовке кредитного договора отправляют потенциальных заёмщиков на повторную маленькую проверку, и если в ходе её высветится новый кредит или иные обязательства, то придёт отказ. Поэтому если средств на первоначальный взнос не хватает, брать потребительский кредит следует только тогда, когда прошло полное согласование документов по квартире. Хотя лучше всего оформить заём на кого-то из родственников.

Отказ при частом пересмотре решения

Банки крайне не любят пересматривать параметры принятого решения, особенно когда оно пересматривается несколько раз: уменьшение суммы, увеличение срока и т.д. Лучше сразу определится по сумме кредита или запросить максимальную, т.к. уменьшить всегда проще, и сроку, чтобы не нервировать сотрудников банка.

Отказ при повторной подаче заявки

Если заёмщик не воспользовался одобрением в отведенный срок (не маленький, в среднем 90 дней), так банк решает повторно не одобрять ипотеку. Хотя за это время и факторы могли измениться, и причина негативного решения может быть одной из описанных выше. Такие отказы крайне редко, но случаются.

Читайте также:  Где можно заплатить за газ

Критерии рассмотрения у каждой финансовой организации свои, и, если в одном банке пришел отказ, это совершенно не означает, что в других тоже откажут. На практике случались случаи трёх отказов подряд, и только на четвёртый одобрение было получено.

Как узнать причину отказа в ипотеке?

Скорее всего – никак. Банки не объясняют причины отрицательного решения клиентам, но иногда могут сообщать их партнёрам – агентствам недвижимости. Чаще всего для человека отказ банка так и остается загадкой.

Причины отказа после получения положительного решения

  • Дополнительно взятый потребительский кредит;
  • Увольнение с работы в процессе оформления ипотеки;
  • Просрочка по действующим обязательствам (не вовремя оплаченный кредит);
  • Возбуждение уголовного дела, возникновение штрафов или долгов по налогам.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Поводом для отказа в рефинансировании может послужить ухудшившаяся кредитная история, изменение доходов или финансовой нагрузки. Особенно, если рефинансирование планируется в другом банке, у которого могут быть другие критерии и требования к потенциальным заёмщикам.

Частые причины отказов в Сбербанке

Логику принятия решений этой организации понять невозможно, но наиболее частых два:

  • Экспертное решение андеррайтинга. Что за этим кроется, не ответят даже сами сотрудника банка. Просто человек, который называется андеррайтер, по каким-то только ему видимым причинам решил, что банк не может предоставить кредит именно по данной заявке.
  • Лимит равен 0. Это значит, что у клиента нулевая платежеспособность, т.е. выплаты по ипотеке, по мнению банка, он не потянет (выше об этом написано подробно)

Частые причины отказа в ВТБ

Это один из тех банков, которые не сообщают причины отказа, только если с кредитной историей что-то не так. По всем остальным моментам – просто отклонение заявки. Обычно ВТБ просит объяснительные и выписки из кредитной истории, тем самым давая шанс. И после этого вероятность получить положительный ответ достаточно высока.

Какие банки дают ипотеку без отказа

Никакие. Более того, сейчас банки более тщательно стали смотреть клиентов. Т.к. резко вырос процент невозврата и просроченных платежей. В то же время, конечно, банки заинтересованы в выдачах. Одним из самых лояльных на данный момент является Банк Санкт-Петербург. По сложности работы и сервису лидирует Россельхозбанк. Положительных отзывов мало, хотя там хорошие условия по ставкам.

Повторная заявка на ипотеку после отказа

После получения отрицательного решение у всех банков есть мораторий на повторную заявку. Срок такого запрета – 2 месяца. И вовсе не обязательно, что после первого отказа последует второй. Пробовать нужно в любом случае.

В наше вре­мя дале­ко не каж­дый может поз­во­лить себе купить жилье за налич­ные. Поэто­му мно­гие граж­дане обра­ща­ют­ся в бан­ки за ипо­теч­ным кре­ди­том, что­бы нако­нец-то стать обла­да­те­лем соб­ствен­ной недви­жи­мо­сти. Ипо­теч­ные зай­мы сопря­же­ны с боль­шим коли­че­ством хло­пот для заем­щи­ка. Но мно­гие гото­вы прой­ти через все испы­та­ния, свя­зан­ные с накоп­ле­ни­ем взно­са, сбо­ром мно­го­чис­лен­ных спра­вок и доку­мен­тов, бан­ков­ской экс­пер­ти­зой подо­бран­ной квар­ти­ры – лишь бы не узнать при­чи­ны отка­за в ипо­те­ке и решить квар­тир­ный вопрос.

Каков про­цент и при­чи­ны отка­за бан­ка в выда­че ипо­те­ки?

Итак, заем­щик выбрал одну из ипо­теч­ных про­грамм опре­де­лен­но­го бан­ка, его устра­и­ва­ют усло­вия дого­во­ра, про­цент по ипо­те­ке, и он готов подать заяв­ку на полу­че­ние кре­ди­та. Оста­лось дело за малым — заем­щик как кли­ент дол­жен устро­ить финан­со­вое учре­жде­ние. Бан­ки очень стро­го под­хо­дят к вопро­су выбо­ра заем­щи­ков, и часто сле­ду­ет отказ бан­ка потен­ци­аль­ным заем­щи­кам в предо­став­ле­нии ипо­те­ки. Соглас­но бан­ков­ской ста­ти­сти­ке, из деся­ти ипо­теч­ных заявок толь­ко семь из них полу­ча­ют одоб­ре­ние кре­дит­ной орга­ни­за­ции, то есть про­цент отка­за доста­точ­но высок – 30%.

При­чи­ны для отка­за в предо­став­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та могут быть самы­ми раз­но­об­раз­ны­ми. Без­услов­но, крайне важ­но разо­брать­ся в самых рас­про­стра­нен­ных при­чи­нах, поче­му могут отка­зать в бан­ке, что­бы избе­жать отри­ца­тель­но­го реше­ния кре­дит­но­го коми­те­та бан­ка, таким обра­зом, уве­ли­чив шан­сы на полу­че­ние зай­ма. Необ­хо­ди­мо подать заяв­ку, что­бы бан­ков­ские служ­бы рас­смот­ре­ли кан­ди­да­ту­ру заем­щи­ка, изу­чи­ли финан­со­вую инфор­ма­цию о его рабо­те и дохо­дах, про­ве­ри­ли кре­дит­ную исто­рию, а так­же лич­ные дан­ные и пр.

Читайте также:  Требования к речи продавца

Самые распространенные причины отказа

Мно­же­ство раз­лич­ных фак­то­ров ока­зы­ва­ют вли­я­ние на финаль­ное реше­ние бан­ка по одоб­ре­нию или отка­зу в выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та. Дан­ное реше­ние осно­ва­но на все­сто­рон­нем изу­че­нии инфор­ма­ции, кото­рую пред­ста­вил потен­ци­аль­ный заем­щик. Тем не менее, мож­но отме­тить наи­бо­лее рас­про­стра­нен­ные слу­чаи, при кото­рых финан­со­вое учре­жде­ние при­ни­ма­ет реше­ние не кре­ди­то­вать того или ино­го кли­ен­та:

  • Недо­ста­точ­ный уро­вень офи­ци­аль­но­го дохо­да, неза­ви­си­мо­го от «серо­го» зара­бот­ка. Ниж­няя финан­со­вая план­ка для предо­став­ле­ния ипо­те­ки пре­вы­ша­ет сред­нюю зар­пла­ту в 2 раза, что может поз­во­лить себя дале­ко не каж­дый жела­ю­щий, при­об­ре­сти соб­ствен­ное жилье
  • Недо­сто­вер­ные све­де­ния о кли­ен­те. Ино­гда, что­бы полу­чить одоб­ре­ние бан­ка, кли­ент предо­став­ля­ет лож­ную инфор­ма­цию о себе или при­но­сит фаль­ши­вые справ­ки и доку­мен­ты. Все дан­ные тща­тель­но про­ве­ря­ют­ся служ­бой без­опас­но­сти бан­ка. В слу­чае рас­кры­тия обма­на кли­ент рис­ку­ет попасть в меж­бан­ков­ский «чер­ный спи­сок»
  • Отсут­ствие посто­ян­ной про­пис­ки в том реги­оне, где пла­ни­ру­ет­ся взять ипо­те­ку и при­об­ре­сти недви­жи­мость. Если потен­ци­аль­ный заем­щик живет в Уфе, а пла­ни­ру­ет офор­мить ипо­теч­ный кре­дит в Москве, то ему будет очень труд­но уго­во­рить на это банк
  • Квар­ти­ра не соот­вет­ству­ет тре­бо­ва­ни­ям финан­со­во­го учре­жде­ния. Так как ипо­теч­ное жилье – это залог бан­ка, высту­па­ю­щий гаран­том воз­вра­та денег, то к недви­жи­мо­сти банк предъ­яв­ля­ет ряд жест­ких тре­бо­ва­ний к типу дома, к состо­я­нию квар­ти­ры, к неза­кон­ным пере­пла­ни­ров­кам и пр.
  • Сомни­тель­ная био­гра­фия. Если потен­ци­аль­ный ни разу не состо­ял в бра­ке или, наобо­рот, несколь­ко раз раз­во­дил­ся, у него несколь­ко детей, али­мент­ные обя­за­тель­ства, то это суще­ствен­ный минус. Если у кли­ен­та была суди­мость или он нахо­дит­ся под след­стви­ем – это гаран­ти­ро­ван­ный отказ
  • Испор­че­на кре­дит­ная исто­рия. При рас­смот­ре­нии заяв­ки на ипо­те­ку, работ­ни­ки бан­ка изу­ча­ют кре­дит­ную исто­рия кли­ен­та. Если у него она испор­че­на (про­сроч­ки пла­те­жей, слиш­ком часты зай­мы на мел­кие покуп­ки, недо­пла­та), то про­цент отка­за рез­ко повы­ша­ет­ся.

Сре­ди более ред­ких при­чин для отка­за в выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та мож­но назвать слиш­ком юный (менее 21 года) или наобо­рот, пред­пен­си­он­ный воз­раст, частая сме­на рабо­ты, задол­жен­но­сти по опла­те услуг ЖКХ, нали­чие боль­шо­го коли­че­ства ижди­вен­цев, про­дол­жи­тель­ное лече­ние в ста­ци­о­на­ре. А если рабо­та кли­ен­та сопря­же­на с риском для его жиз­ни и здо­ро­вья (поли­цей­ский, пиро­тех­ник, шах­тер), то про­цент полу­че­ния отка­за так­же очень высок.

Отказ в ипо­теч­ном кре­ди­те: чем может быть вызван и как его избе­жать?

Как избежать отказа?

Реше­ние бан­ка, в первую оче­редь, будет зави­сеть от пол­но­ты и каче­ства пред­став­лен­ных спра­вок и доку­мен­тов. Что­бы подать заяв­ку нуж­но собрать как мож­но боль­ше вся­ко­го рода бумаг от справ­ки о дохо­дах до дипло­мов об обра­зо­ва­нии, и глав­ное, — ника­ких под­де­лок и пред­став­ле­ния лож­ных све­де­ний, посколь­ку кре­дит­ная орга­ни­за­ция тща­тель­но про­ве­ря­ет посту­пив­шую инфор­ма­цию, а обман серьез­но ослож­нит полу­че­ние зай­ма.

В обще­нии с бан­ков­ски­ми сотруд­ни­ка­ми нуж­но быть пре­дель­но откро­вен­ным, не сто­ит скры­вать ника­ких фак­тов из био­гра­фии, при нали­чии кре­дит­ной исто­рии не сле­ду­ет мол­чать о фак­тах про­сро­чек, если они име­ли место или, наобо­рот, поло­жи­тель­ных ее сто­ро­нах. Что­бы быть уве­рен­ным в сво­ей кре­дит­ной без­упреч­но­сти, мож­но само­сто­я­тель­но сде­лать запрос в БКИ перед тем, как направ­лять доку­мен­ты в банк.

Если у потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка име­ют­ся допол­ни­тель­ные акти­вы или источ­ни­ки дохо­дов, то мол­чать о них так­же не сто­ит, банк – не нало­го­вая, луч­ше предо­ста­вить соот­вет­ству­ю­щие доку­мен­ты. Это повы­сить шан­сы на полу­че­ние ипо­те­ки, да еще и с выгод­ным про­цен­том. Одна­ко, если кли­ент все же полу­чил отказ, то не сто­ит рас­стра­и­вать­ся, нуж­но испра­вить все ошиб­ки и попы­тать­ся повтор­но подать заяв­ку на жилищ­ный кре­дит.

К сожа­ле­нию, бан­ки, как пра­ви­ло, не сооб­ща­ют при­чи­ны отка­за в ипо­те­ке, но сего­дня мы рас­смот­ре­ли основ­ные из них. И если вы полу­чи­ли отказ в выда­че кре­ди­та, то порас­суж­дай­те, по какой при­чине это мог­ло слу­чить­ся, и в сле­ду­ю­щий раз попы­тай­тесь сле­до­вать нашим сове­там, как избе­жать отка­за. Успе­ха!

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
Adblock detector