No Image

Просрочка в мфо что делать

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
12 декабря 2019

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты "диалога" с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Читайте также:  Можно ли обгонять мотоцикл

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Чем дольше срок просрочки по займу, тем меньше шансов, что его удастся вернуть без судебного разбирательства и принудительного взыскания. В связи с этим более активную работу с должниками микрофинансовые организации стараются проводить сразу же после возникновения проблемных долгов, используя самые разнообразные методы оказания морального и психологического давления. Впрочем, если у заемщика нет денег вернуть займ, уклонение от исполнения кредитного обязательства обусловлено не его беспечным отношением к кредитованию, а серьезными и объективными причинами (потерей работы, трудоспособности и т. д.), то может сложиться ситуация, когда срок просрочки превысит 90 дней, и она перейдет в разряд «безнадежных» со всеми вытекающими для участников процесса последствиями.

Проблемное взыскание

Если клиент в течение последних 3-х месяцев не вносил платежи или даже отказывался от общения с кредитными сотрудниками, то для возврата средств МФО придется использовать более радикальные методы и инструменты, которые предусмотрены профильным законодательством.

Микрофинансистам не так легко взыскивать проблемные долги, что обусловлено спецификой их деятельности. Кроме того, что они выдают займы без документов о доходе, воспользоваться их кредитным предложением можно без предоставления имущественного обеспечения и поручителей, что часто практикуют банки, которые стараются не наращивать проблемную задолженность. Поэтому даже при наличии судебного решения не всегда можно вернуть выданные деньги, в связи с чем МФО стараются использовать такую схему взыскания только в крайнем случае, когда есть уверенность, что подача искового требования принесет положительный результат.

Не спешат кредиторы в суд и по той причине, что в ходе разбирательства клиент может добиться пересчета ранее начисленной суммы обязательства или даже признания договора недействительным, если в нем содержатся грубые ошибки или нормы, которые противоречат законодательству. Но если срок просрочки превысил 90 дней, то для кредитора это явный сигнал, что от клиента будет сложно добиться оплаты (если все это время он не совершал платежи, то вряд ли его отношение к обязательству изменится после 3-х месяцев начисления штрафов) и займ можно передать другому лицу для осуществления работы по его взысканию.

Что будет делать МФО

Несмотря на то, что основная деятельность микрофинансовых организаций – это выдача займов, а не осуществление мероприятий по возврату проблемных долгов, на начальном этапе просрочки компания все равно попытается добиться погашения задолженности собственными силами, не привлекая к этому процессу судебные органы и коллекторские агентства. Но если платежи не вносятся более 90 дней, то вряд ли кредитор ограничится телефонными звонками и устными предупреждениями о возможных последствиях неисполнения текущего обязательства. Чтобы добиться возврата средств, он может подать на должника в суд и добиться выплаты выданных средств, начисленных комиссий и штрафов в принудительном порядке за счет его доходов и ценного имущества.

Читайте также:  Электронная запись в уфмс

Впрочем, не все МФО предпочитают «держать» займы с просрочкой более 90 дней, так как это негативно влияет на их финансовые показатели. Не имея достаточного объема ресурсов для самостоятельного взыскания долгов, они продают их коллекторским агентствам, у которых больше возможностей для взаимодействия с должниками. А если все документы по переуступке права требования долга оформлены с соблюдением действующего законодательства, коллектор также может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании средств. При этом неплательщик должен быть уведомлен о смене «собственника» его задолженности и новых реквизитах для внесения средств, хотя по факту несоблюдение этого требования не освобождает его от кредитной ответственности.

Независимо от того, был ли займ продан коллектору или работу с должником до сих пор проводит микрофинансовая организация, при просрочке более 90 дней не стоит рассчитывать на лояльное отношение, уступки и льготы при погашении. Если долг признан «безнадежным», а у заемщика есть официальное трудоустройство или он является собственником ценного имущества, которое может быть реализовано для покрытия просрочки, у него не так много шансов избежать принудительного взыскания и дополнительных расходов по оплате судебных издержек. Исключение возможно только в том случае, если после возникновения просрочки клиент подтвердил факт снижения платежеспособности соответствующими документами, не скрывался от сотрудников МФО или даже вносил небольшие по размеру платежи в счет погашения задолженности.

Что делать неплательщику

Можно ли уклониться от выплаты задолженности, если она была признана «безнадежной»? На самом деле это возможно только в том случае, если превышен срок исковой давности или компания выдала займ с нарушением действующего закона. В частности, по решению суда договор может быть признан ничтожным, если деньги были выданы по ставке ГЭСВ, которая превышает максимально допустимый размер в 100%. Но при этом клиенту все равно придется вернуть основную сумму, которая была им получена от МФО.

Учитывая, что просрочка может обернуться большими проблемами и неоправданными расходами, не стоит думать, что кредитор «простит» и спишет накопившуюся сумму долга, не желая тратить время и деньги на ее взыскание. Даже если заемщик находится в сложном материальном положении и не может осилить единовременную выплату просрочки посредством собственных доходов и сбережений, в такой ситуации ему лучше постараться добиться расположения кредитора, что можно сделать:

  • Путем рефинансирования текущей задолженности, оформив более выгодный займ в другой микрофинансовой организации. К примеру, это можно сделать в компании «Честное слово», но при этом следует учитывать, что, чем дольше срок просрочки, тем тяжелее это будет осуществить в виду постепенного увеличения суммы задолженности за счет начисления процентов и штрафов.
  • Согласовать с МФО новую схему погашения с оплатой еженедельных или ежемесячных платежей. Но договориться об альтернативном порядке внесения средств сможет только клиент, который не уклонялся от общения с кредитным сотрудником и предоставил документы, подтверждающие факт снижения его платежеспособности. Подобные решения принимаются организациями только в индивидуальном порядке после получения всех необходимых данных и материалов.

Если должник будет периодически вносить деньги в счет погашения задолженности (не по графику, а в произвольном порядке), то он тоже может добиться отсрочки судебного разбирательства или продажи займа коллекторам. Это можно объяснить тем обстоятельством, что МФО не захочет терять клиента, который «приносит» деньги, несмотря на наличие просрочки. Но, если он решит придерживаться такой тактики в общении с кредитором, ему следует учитывать, что:

  • Решить текущую проблему можно только единовременным и полным погашением. Если долг не будет покрыт в полном объеме, МФО будет продолжать начислять проценты и штрафы, предусмотренные условиями действующего договора.
  • Компания может воспользоваться ситуацией и существенно завысить сумму обязательства, что явно не в интересах клиента. Чтобы не переплатить лишнего, следует внимательно следить за всеми совершаемыми по ссудному счету начислениями и не вносить деньги, если какой-то платеж покажется сомнительным или незаконным. Если потребитель пренебрежет этим правилом и оплатит какую-то часть задолженности, то он фактически признает требования кредитора правомерными и лишит себя возможности оспорить выставленную сумму долга в судебном порядке.

Нюансы длительной просрочки

Если заемщик заинтересован в возврате займа и рассчитывает уладить сложившуюся ситуацию с задолженностью, когда у него появится достаточная сумма денег для ее погашения, он должен понимать, что чем дольше он будет тянуть с оплатой, тем тяжелее будет решить поставленную задачу. И это будет обусловлено не только тем, что размер его обязательства существенно вырастет и ему потребуется более внушительная сумма средств на покрытие долга. По мере увеличения срока просрочки его репутация будет только ухудшаться, и впоследствии он уже не сможет оформить новый кредит или займ для рефинансирования задолженности.

Читайте также:  Копейский городской суд удо

В отдельных случаях «безнадежная» просрочка может обернуться потерей недвижимости, которую придется продать для покрытия долга МФО. Такое решение может быть принято в рамках исполнительного производства, если необходимо будет взыскать внушительную сумму средств по займу, который не погашался в течение длительного периода времени (до окончания установленного срока исковой давности). Пользуясь такой законодательной нормой, некоторые кредиторы сознательно тянут с обращением в суд, чтобы подать иск, когда накопится крупная сумма задолженности для взыскания.

Если случилась просрочка по микрозайму, что грозит заемщику МФО.

Конечно, при оформлении займа мало кто думает о том, что может случиться форс-мажор. Но сегодня не редкость, когда люди теряют работу, у них снижается доход. Поэтому рассмотрим вопрос, что грозит заемщику в случае просрочки и невозможности выплатить микрозайм.

  • Заем не будет расти до бесконечности.
  • Законодательно определены правила 3-Х и 2-Х.

Правила 2Х. Пример.

Сумма долга 10 000 рублей. Заемщик оплатил 2 000 рублей.

1 000 рублей идет в счет погашения процентов, 1 000 рублей – в счет погашения основного долга. Основной долг снизился до 9000 рублей. Если допущена просрочка, к возврату: 9 000 рублей (основной долг) + 9000х2 =18 000 рублей (проценты на данную сумму). Кроме этого 3 000 рублей (неустойка), которая начисляется сверху. Общая сумма к возврату – 30 тысяч рублей.

Важный момент: начисляются проценты не на изначальные 10 000 рублей, а на остаток долга!

Правило 3Х. Пример.

Сумма долга 10 000 рублей. К возврату 10 000 (основной долг) + 30 000 (сумма процентов по правилу 3Х). К возврату – 40 000 рублей.

По сути, если должник не платил ни копейки, то в итоге с него взыщут меньше, чем с того, кто платил частями. Но есть одно «но» – граждане, которые, не сделали ни одного платежа по займу, могут быть причислены к мошенникам. Уже есть прецеденты, когда компания доказала, что заем брался изначально, с целью его не погашать. А мошенничество – это уже криминал, черное пятно на репутации гражданина, а не только на его кредитной истории. Поэтому стоит все же гасить по возможности хотя бы частично оформленные в МФО займы.

Долги в МФО …Что грозит при долгах по микрозаймам?

  1. Звонки кредиторов и коллекторов.
  2. Судебное разбирательство.
  3. Банкротство (при долгах более 500 000 рублей).
  4. Описание имущества приставами.

МФО будут звонить при просрочке, с требованием погасить задолженность (имеют право), могут передать долги коллекторам. Иногда коллекторы начинают «выкручивать руки» и пугать людей: «вас посадят», «мы оповестим ваших работодателей», «вас будут судить». На самом деле за долги никого у нас не сажают в долговые ямы. При больших долгах (более 500 тысяч) работает механизм банкротства физлиц. Работодателям звонить, как и вообще третьим лицам коллекторы не имеют права, на такие заявления нужно реагировать жалобами в ФССП (Федеральная служба судебных приставов) – это регулятор коллекторского рынка.

Подать жалобу в ФССП на коллекторов http://fssprus.ru/form

По закону даже можно отказаться от общения с коллекторами. Отказ можно подготовить через четыре месяца после возникновения просрочки по выплатам займа. Заявление об отказе необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, коллекторы уже не имеют права звонить должнику и назначать ему встречи.

В таком случае кредитор обратится в суд. Отказаться от суда гражданин уже не может. Но там не будут «судить должника», там будут разбирать ситуацию по возврату долга. Надеяться на то, что судья расчувствуется и встанет на сторону заемщика, «отпустит его с миром», не стоит. Есть договор между сторонами, его и примут во внимание. Могут быть уменьшены штрафы, или пересчитана сама сумма долга, если кредитор выставил завышенные требования (вспоминаем про правила 3х и 2х!). Но отдавать долги придется.

После вступления решения суда в силу приставы могут описать имущество (ценные вещи). Если взять с человека нечего, то кредитору приходится долги списывать, как невозвратные.

Что могут забрать п риставы? Имеют ли право приставы забирать все, что угодно?

Сотрудники ФССП не имеют права забирать одежду и обувь. Правда, если это меховое манто, то тут придется спорить в суде. Продукты и средства гигиены, награды, иконы, компьютер, если человек работает на нем и получает с этого доход, или скрипку у музыканта тоже забрать не имеют права в погашение долгов. У детей вообще ничего нельзя забирать. Даже если это компьютер, или последней марки айфон. Бытовую технику отнимать тоже нельзя, но если она представлена в нескольких экземплярах, тогда приставы могут забрать один холодильник из двух. Куриц, телят и так далее тоже никто не станет выводить со двора, а вот породистую кошку могут взять под арест! Естественно, никто не имеет права забрать вещи, которые принадлежат не самому должнику, а другим проживающим с ним людям. Но тогда нужно иметь чеки на эти вещи, особенно убедительно будут смотреться выписки по карте. Если это не банковская карта должника – вопрос снят с повестки дня.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
Adblock detector