No Image

Санировать банк что значит

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
12 декабря 2019

Экономический кризис затронул и организации, занятые в сфере финансов. Так, Центральный Банк России отзывает лицензии у других финансовых учреждений или назначает проведение санации, то есть, процедуры оздоровления, позволяющей банку в дальнейшем успешно работать и выполнять свои обязательства. За последние годы эту процедуру прошли свыше 40 банков в РФ. Что такое санация? Как она организуется? Какие угрозы таит для вкладчиков, заемщиков и других клиентов финансового учреждения?

Содержание:

Что такое санация простым языком?

Санация банка – это мероприятия, позволяющие улучшить экономическое состояние организации, исключить банкротство и отзыв лицензии. Это адресная помощь, позволяющая спасти компанию от разорения, которая предоставляется ЦБ РФ в двух случаях:

  • если Центробанк считает, что состояние организации не безнадежно, то есть, проблемы есть, но их можно решить без колоссальных вложений;
  • если закрытие банка приведет к тяжелым экономическим последствиям – для других учреждений или клиентов, так происходит, если организация является крупной, по величине активов входит в 10-ку крупнейших в стране.

Санация включает предоставление банку денежных средств для решения возникших проблем. Эту помощь предоставляет государство или инвесторы – в обмен на ценные бумаги. Крупные банки санирует Фонд консолидации, мелкие – Агентство страхования вкладов. Целью этой процедуры является еще и улучшение качества предоставляемых услуг на финансовом рынке, так как активы, перешедшие государству, очищают от сомнительных инвестиций, а после – повторно приватизируют.

Когда требуется санация финансового учреждения: 5 главных причин

Наличие проблем, требующих стороннего вмешательства, зачастую обусловлено неэффективным менеджментом – к управлению допускаются неквалифицированные сотрудники, либо имеют место мошеннические действия с их стороны или со стороны собственников. При санировании в банке вводится временная администрация – люди, которые смогут лично проконтролировать процесс «оздоровления». К этой мере прибегают по нескольким причинам:

  • финансовое учреждение несколько раз допускало просрочки при исполнении кредитных обязательств – не вовремя погашало задолженности;
  • нарушались сроки уплаты налогов и обязательных сборов, так как на счетах банка не было достаточного объема средств для списания;
  • не соблюдаются обязательные нормативы, установленные Центробанком, например, отсутствует необходимое количество собственных средств – основу активов составляют депозиты вкладчиков;
  • сокращение объема капитала – так как этот признак может свидетельствовать о махинациях и «серых» схемах оттока денежных средств;
  • стоимость активов коммерческого банка существенно уменьшилась, находится ниже уровня уставного капитала.

Привести к пристальному контролю, а в последствие – санации, могут сомнительные операции, проводимые в банке, включая кредитование компаний, прямо или косвенно принадлежащих руководству учреждения. Также причиной становится подозрение в совершении преступления в отношении собственников организации, как было, к примеру, с Банком Москвы.

Последствия проведенной санации для клиентов банка

Грозит ли санация негативными последствиями для клиентов – вкладчиков, заемщиков, бизнесменов, обслуживающихся в банке? Безусловно, проведение принудительных мероприятий способно пошатнуть уровень доверия к финансовому учреждению – около 30% договоров расторгаются досрочно. Однако, эта процедура – меньшее из зол, которое может произойти, более того, она организуется в интересах клиентов.

Стоит ли бояться санации вкладчикам?

Конечно, больше других о сохранности своих накоплений переживают вкладчики, ведь потерять капитал не захочет никто. Но опасения напрасны, а последствия санации для вкладчиков предсказуемы:

  • по депозитам продолжают начисляться проценты в прежнем объеме;
  • вклады все так же обслуживают;
  • можно без проблем снимать денежные средства со счетов – если же банк пытается ограничить это право, жалоба в ЦБ РФ быстро помогает решить возникшее недопонимание;
  • средства по вкладам остаются застрахованными АСВ, то есть, даже при банкротстве они не будут утеряны;
  • после санации банк, вероятно, предложит более привлекательные условия, чтобы вернуть утраченное доверие и привлечь клиентов.

Самое неприятное, с чем предстоит столкнуться – паника людей и огромные очереди в отделениях, так как население будет стремиться расторгнуть договоры. Если не поддаваться общему настроению, вкладчикам от санации удастся даже выиграть.

Какие последствия ожидают заемщиков?

С заемщиками ситуация обстоит сложнее: если вы вовремя погашаете потребительский кредит, ссуду на автомобиль или ипотеку, проблем не будет, а график выплат сохранится. Если же вы относитесь к числу проблемных клиентов, рассчитывать на лояльное отношение не приходится. Это связано с тем, что банк во время санации будет стремиться избавиться от задолженностей, которые не погашаются вовремя, долги попросту продадут в агентства коллекторов.

Таким образом, если ранее человек не всегда вовремя погашал долги, объявление санации – оптимальное время для того, чтобы восстановиться в графике. В противном случае погашать кредит придется уже сторонним организациям, и насколько жесткой окажется процедура взыскания – сказать трудно.

Чем грозит санация владельцам расчетных счетов – ИП и бизнесу?

В случае, когда лицензия банка отзывается, главными пострадавшими становятся представители бизнеса, ведь их вклады не застрахованы, а у ИП, на которых распространяет свою защиту АСВ, деньги фактически изымают из оборота. Поэтому санация становится более предпочтительным и выгодным вариантом, так как позволяет:

  • перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк без ограничений;
  • забрать депозиты или хотя бы часть денежных средств;
  • рассчитывать на улучшение условий – кредитное учреждение будет заинтересовано в том, чтобы удержать оставшихся клиентов;
  • предусмотреть «пути отступления» на случай, если лицензию все же отзовут.
Читайте также:  Где сделать визу в болгарию

Фактически инициирование процедуры санации ни чем не грозит для клиентов – юридических лиц и предпринимателей. Однако если вы являетесь ИП и держите на счетах сумму, превышающую 1,4 млн.руб., «лишние» средства лучше вывести. Также не стоит хранить все активы на одном счете – необходимо диверсифицировать риски, открыв вклады в нескольких надежных банках.

Санация банка или отзыв лицензии – что лучше?

Нередко Центробанк не проводит процедуру санации, а сразу объявляет об отзыве лицензии у финансового учреждения. Такая политика распространена в ситуации, когда коммерческий банк подозревают в мошеннических действиях – отмывании средств, их выводе, организации финансовой пирамиды. Что же выгоднее для клиента – отзыв лицензии или санация?

  • вкладчикам, которые имеют на счетах до 1,4 млн. руб., неважно – они в обоих случаях получат деньги, при санировании – сразу, при лишении лицензии – через 14 дней;
  • если сумма депозита превышает 1,4 млн., то санация – единственный способ получить все деньги, так как при отзыве лицензии АСВ сможет вернуть средства исключительно в пределах лимита;
  • для заемщиков разницы практически нет – в каждой ситуации погашать долг все же придется, а невыплаты грозят начислением пени и штрафов;
  • юридическим лицам предпочтительнее процедура санации, ведь в случае отзыва лицензии им придется долгое время ожидать возврата активов, да и гарантий никто предоставить не сможет.

Таким образом, санирование является необходимым действием, чтобы удерживать банк на плаву, восстановить его эффективную работу и наладить контакт с клиентами. Отзыв лицензии – это крайняя мера, которая означает полное прекращение функционирования.

Что делать клиентам в случае санации: пошаговая инструкция

Когда Центральный Банк страны инициирует проведение санации, СМИ нагнетают ситуацию в новостях, а вкладчики начинают паниковать – забирают депозиты, теряя проценты, пытаются защитить себя от рисков, готовы тратить время и нервы в бесконечных очередях. Но, как показывает практика, разумный план действий предполагает выполнение следующих шагов:

  1. Получите достоверную информацию о ситуации, которая сложилась, можно ознакомиться с ней на сайте финансового учреждения или ЦБ РФ. Вы должны понимать, что происходит, отзыв лицензии или санация;
  2. Не нервничайте – на сегодняшний день все вклады застрахованы, а взаимоотношения с банками контролируются уполномоченными органами. Санация – это не способ вас обмануть, оставив без многолетних накоплений, эта процедура организована в ваших интересах;
  3. Спустя 7-10 дней посетите отделение банка и проконсультируйтесь с менеджером по вопросам, которые вас интересуют. Например, когда можно забрать вклад, как погашать ссуду, какие изменения следует принять во внимание и т.д.;
  4. Не стремитесь сразу же забрать депозит, если его сумма не превышает 1,4 млн., особенно, когда до окончания срока вклада осталось немного времени. Так вы сможете получить не только вклад, но и проценты по нему, чего при досрочном расторжении ждать не приходится;
  5. Не отказывайтесь от уплаты очередных взносов по кредитам, напротив, постарайтесь избегать проблемных задолженностей и вовремя гасите ссуду.

Главное в этой ситуации – не паниковать и понимать, что ничего страшного не произошло, деньги находятся под контролем и защитой, а дела в банке не так плохи, как кажется, ведь было инициировано оздоровление.

Так что такое санация банка простыми словами? Это ряд мероприятий, благодаря которым восстанавливается полное функционирование кредитного учреждения. Клиентам не стоит переживать о сохранности средств, но все же необходимо внимательно следить за возникшей ситуацией. Нередко в последующем банк предложит более привлекательные условия сотрудничества, чтобы привлечь новых вкладчиков и дополнительные активы – это хороший способ для обдуманного и рационального вложения.

Санацией (от латинского sanatio – лечение) называется комплекс мер по финансовому оздоровлению предприятия, применяемый для предотвращения его банкротства.

В случае санации кредитного учреждения предприятию-должнику выделяются финансовые средства, с помощью которых организация может восстановить платежеспособность, осуществить выплаты по своим обязательствам.

При санации Агентство по страхованию вкладов (АСВ) может либо найти инвесторов для проблемного банка, либо провести его финансовое оздоровление собственными силами и средствами. Санация банка возможна в том случае, если существует возможность избежать банкротства финучреждения. Процедура проводится для значимых для экономики страны или какого-либо конкретного региона банков. Но АСВ может и отказаться выполнять данную процедуру.

Санирование выгодно и физическим, и юридическим лицам, находящимся на обслуживании в банке. Физические лица получают возможность сохранить свои сбережения в полном объеме, тогда как при банкротстве им выплачивается сумма в размере до 1,4 млн рублей. Юридические лица в случае санации банка также сберегут средства на своих счетах и смогут продолжить обслуживаться в финучреждении.

Читайте также:  Посольство россии в крыму

В свое время были санированы банки «Петровский», Связь-Банк, «Глобэкс», «КИТ Финанс», Банк Москвы, «Нижний Новгород», НОМОС-Банк-Сибирь, «Северная Казна», Газэнергобанк, Банк24.ру.

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Отзыв лицензии у банка — это моментальное возникновение проблем у десятков тысяч человек по всей России: его клиентов и сотрудников.

Вкладчики на неопределенный срок отстраняются от распоряжения собственными денежными средствами. А ведь многим они нужны здесь и сейчас. При этом часть из них потеряет свои деньги — по российскому законодательству максимально возможная сумма возврата вклада ограничена в 1,4 млн. руб.

Юридические лица вообще не защищены в такой ситуации — средства на их расчетных счетах пропадут. Сотни сотрудников банка и его отделений останутся без работы.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, Центробанк России прибегает к санации проблемных финансовых организаций.

Что такое санация банка

Санация банка. Что это такое? Санация (от лат. слова sanatio — оздоровление) банка — это процедура, в ходе которой применяются различные меры для его экономического и финансового оздоровления.

Прибегнув к санации кредитно-финансового учреждения, ЦБ РФ уверен, что введение внешнего управления с проведением ряда стандартных мероприятий поможет исправить ситуацию. Практика последних лет наглядно подтверждает это — своевременное санирование проблемных банков позволило удержать их от банкротства.

Причины санации

В ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” N 127 от 26.10.2002 года приведено 6 причин, ведущих к обязательной санации кредитно-финансовой организации:

  1. просрочки выплат взятых кредитов у других участников финансового рынка — минимум 3 раза за последние 6 месяцев;
  2. нарушение сроков уплаты обязательных налоговых платежей более чем на 3 дня из-за отсутствия денег на счетах;
  3. снижение уровня уставного капитала ниже норматива ЦБ РФ;
  4. сокращение собственного капитала в течение года более чем на 20% (без нарушения норматива ЦБ России по уставному фонду);
  5. падение реальной стоимости банка со всеми его активами ниже заявленного в учредительных документах уставного капитала;
  6. падение на 10% норматива минимального объема ликвидных средств.

Отметим, что достаточно одного признака для санации банка. Если налицо все признаки сразу, оздоровление вряд ли возможно — впереди банкротство.

Порядок и длительность процедуры

В соответствии с законодательными нормами и актами, санация не может длиться более 18 месяцев. Если идет реконструкция активов и пассивов банка с помощью судебных органов, сроки санации могут быть продлены, но не более чем на 6 месяцев.

Предпринимаемые меры

Стандартный перечень мероприятий при санации кредитно-финансовой организации приведен в ст. 189 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Он включает:

  • Финансовую помощь проблемному банку. Предусматривается как прямое инвестирование в его активы собственниками (учредителями), государством — Центробанком, Фондом консолидации банковского сектора (ФКБС), Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а также другими банками, так и предоставление кредитов по ставке рефинансирование на срок более полугода;
  • Структурные изменения, в процессе которых происходит:
  1. смена управленческой структуры;
  2. ликвидация убыточных филиалов;
  3. сокращение штата сотрудников.
  • Глубокий анализ всех активов и пассивов с последующей реструктуризацией проблемных кредитов или же продажей их коллекторам. Здесь же предусматривается и избавление от ценных бумаг и акций с сомнительными перспективами (продажа или передача в управление третьим лицам). Примером такой операции может служить Банк Москвы, сомнительные активы которого были переданы банку ВТБ24, а оставшаяся часть была успешно оздоровлена;
  • Дополнительную эмиссию акций банка;
  • Другие, ведущие к оздоровлению финансов банка, меры. Например, запрет на выплату дивидентов.

Выбор конкретных мер определяют факторы, создающие угрозу банкротства.

Значение для вкладчиков

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика? К санации кредитно-финансовых организаций ЦБ РФ прибегает очень редко. Проще организационно и дешевле финансово отозвать у банка лицензию. Оздоровление проводится если:

  • Банк имеет большое значение для экономики города, области, края;
  • Руководство кредитно-финансового учреждения не нарушало закон — не строились финансовые пирамиды, не выводились со счетов деньги банка в оффшорные зоны и т.д. Проблемы же возникли или из-за рискованной политики банка или влияния внешних факторов;
  • Этап санации экономически оправдан.

Хорошо это или плохо

Целью санационных мероприятий является восстановление платежеспособности проблемного банка, что позволяет:

  • сохранить вложенные в него средства, что важно для физических лиц, имеющих крупные вклады;
  • выполнять все финансовые обязательство, несмотря на смену руководства или хозяев;
  • избежать массового увольнения сотрудников.

Поэтому процедура выгодна всем клиентам финансовой организации:

  • вкладчикам;
  • юридическим лицам;
  • индивидуальным предпринимателям.

Здесь у вкладчиков лишь один неприятный момент, который может длиться от 14 до 30 дней, — блокировка доступа к лицевым счетам (проводится в начале санации). Но проценты на вклад в этот период начисляются. Поэтому финансовых потерь нет.

Добросовестный заемщик вообще не заметит каких-либо изменений ни в статусе, ни в условиях кредитования — договора займа с частными лицами ревизии не подлежат.

Исключение — проблемные кредиты, по которым допущены просрочки платежей. Но по ним в любом случае должны приниматься соответствующие меры для полной выплаты взятых ссуд, а в случае проводимых мер по санации кредитора, требования к должникам возрастают: долги продаются коллекторам, подаются судебные иски по взысканию задолженности и т.д.

Читайте также:  Документы для получения мск

Стоит ли что-либо предпринимать

Прежде чем предпринимать конкретные шаги в отношении своего вклада, вкладчик должен понять, что значит санация банка? Это хорошо или плохо для него лично? Санация банка — это восстановление его платежеспособности. К такой процедуре прибегают, если есть полная уверенность в оздоровлении его финансов.

Если не поддаться панике и пережить эти психологически сложные, дискомфортные несколько недель, не забрать свои деньги с потерей процентов, то примерно через месяц, когда появятся первые результаты действий внешнего управления и финансовой помощи, окажется, что все было во благо клиентов банка.

Для привлечения новых вкладчиков и удержания тех, кто не успел обнулить свой лицевой счет, новое руководство предложит перезаключить договор вклада на более выгодных условиях — это стандартная процедура. Поэтому санация для конкретного вкладчика — однозначно хорошо.

У внешнего управления противоречивое отношение к массовому закрытию лицевых счетов частных вкладчиков. С одной стороны, идет значительное уменьшение активов банка, с другой — нет необходимости платить проценты по вкладам, что дает существенную экономию средств банка.

Что делать в случае ликвидации

Если принимаемые в процессе санации меры не помогли, у банка отзывается лицензия. Это значит, что он объявляется банкротом и начинается процесс ликвидации.

В этом случае физическим лицам и ИП удастся сохранить часть своих сбережений — страховой фонд, представленный АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплатит до 1 400 000 руб. находящихся на депозитных вкладах или текущих счетах. При вкладе в валюте, владелец депозита получит эквивалентную сумму в рублях. Если на депозите или консолидированных счетах сумма вклада превышает указанную величину, придется смириться с потерей денег. Именно поэтому нельзя «держать яйца в одной корзине».

Деньги вернут в течение года, что является еще одной проблемой. Более быстрому возврату мешает тотальная проверка всех открытых в банке-банкроте счетов. В них, как правило, полно подложных документов.

Кроме расчетных счетов страхованию не подлежат:

  • вклады на предъявителя;
  • деньги на лицевых счетах адвокатов;
  • депозиты, открытые за границей (многие банки России имеют филиалы в странах СНГ);
  • электронные деньги;
  • металлические счета (драгоценные металлы на депозите).

Для получения компенсации вкладчикам и ИП необходимо:

  1. Написать в АСВ заявление по установленной форме. Бланки для каждого банка-банкрота разные, поэтому их необходимо получить в отделениях ликвидируемой финансовой организации;
  2. Получить информацию о порядке и очередности выплат. Сведения размещаются в СМИ, на доске объявлений, на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru);
  3. Получить компенсацию. Первые выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва лицензии. Деньги можно получить разными способами: почтовым переводом; зачислением на карточку другого банка; наличными. Для этого в заявлении следует указать приемлемый способ получения компенсации.

Значение для заемщиков

Применение санации для оздоровления финансов банка не прекращает его работу. Поэтому погашение взятых ссуд происходит в обычном, рабочем режиме.

Задержать платеж, сославшись на санационные мероприятия, не получится. Придется платить и пеню, и штрафные санкции. Единственное, что необходимо делать в такой ситуации, еще раз прочесть кредитный договор, так как в нем может оказаться пункт о повышении процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств, к которым относится санация банка.

Если такой пункт все же есть, необходимо срочно уточнить у сотрудников банка, сколько требуется платить в новых условиях функционирования кредитора.

Значение для держателей расчетных счетов

При отзыве лицензии у банка больше всех страдают юридические лица, владельцы расчетных счетов. Их деньги ничем не защищены. Тысячи мелких предприятий прекратили существование вместе с банком-банкротом, в котором было открыто расчетно-кассовое обслуживание. При этом закрывались и фирмы, не имевшие в таком кредитно-финансовом учреждении расчетных счетов.

Как пример: вчера на счета фирмы поступила крупная денежная сумма по предоплате за товары или услуги, а сегодня у коммерческого банка отозвали лицензию. Пострадали сразу две компании: та, которая перечислила деньги, и та, которой перечислили деньги.

При санации таких разрушительных последствий нет. Расчетные счета обслуживаются в штатном графике — без блокировок и ограничений. Их владельцы могут проводить оплату, снимать наличные, зачислять поступления и т.д.

Плюс санации и в том, что владельцы бизнеса могут в это время перейти на обслуживание в другой банк. Никаких проблем здесь не должно быть. Если новое руководство препятствует переводу расчетных счетов в другую финансовую организацию, то на стороне клиента сразу несколько Федеральных законов.

Как и в случае с физическими лицами, после санации банк предлагает своим клиентам более лояльные условия обслуживания. Поэтому решать судьбу своих счетов и денег каждому предпринимателю нужно самостоятельно, время для этого есть.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
No Image Советы юриста
0 комментариев
Adblock detector